前些天剛給大家推薦了一個少兒專屬重疾險，惠寶保，性價比賊高，5次賠付的價格比人家只賠1次的都低。
本想著大家關注小寶的時間也不短了，平時也給大家分享過不少方案搭配的方法，大夥兒應該輕車熟路。
結果捏，後台一堆人在問…
得…小寶再從頭講講，看看兒童保障方案應該怎麼搭配才最劃算。
順帶著講點真話，把你們朋友圈裡賣保險的業務員全給得罪一遍。
三大原則
1
跟練武功之前要先記號心法口訣一樣，給孩子配置保險也要記住幾個心法口訣。
結合過往經驗和科學配置理論，小寶給大家提煉出三大原則。
業務員看了，保准氣得牙癢癢想咬我。
1、先大人後小孩
很多人，尤其是新手父母，用「愛子心切」來形容可能都保守了。
甭管自己配置過啥保障吧，哪怕啥都沒有，也想給孩子拉滿上頂配。
從情感上來說這麼做完全符合常理，但從家庭理財的角度看就不科學了。
因為一般成人才是經濟支柱，才是保障的核心。
舉兩個極端例子大家就懂了——
案例一，成人保障拉滿，孩子啥保障都沒有，分別假設成人發生風險和孩子發生風險兩種情況。
展開全文
成人發生風險，有保險頂住，風險轉嫁給保險公司承擔，家庭順利渡過難關。
但要是風險降臨到孩子身上呢？
雖然沒有保險，但有成人罩著，做父母的就算是上刀山下火海也在所不辭。
可能依舊不太好過，但不至於GAME OVER。
反之，案例二為孩子保障拉滿，成人沒保障。
孩子發生風險，沒問題，有保險轉嫁風險。
但成人要是遇上不期而至的風險，那麻煩可就大了。
所有的風險都得自己扛，孩子年紀小沒有收入更沒有籌款能力，別說幫忙了，不搗亂就算好的了。
家底兒不夠厚的，可能就因此陷入無法扭轉的悲劇之中了…
因此，結合各個家庭成員的分工考慮，家庭保障的順序應該是，先大人後小孩。
2、先保障後理財
很多家長在給孩子配置保險保障的時候，很容易走入的第二個誤區是，配置過多的返還型保險和理財型保險。
返還型保險的套路，小寶說過N次。
說白了就是保險公司利用了我們的損失厭惡心理，把我們多交的錢拿去賺利息。
用其中一部分利息覆蓋保障成本，最後到期了再把本金還給我們，中間賺一個利息差。
比如年繳保費1萬塊，保險公司一年能用它賺500塊利息。
用其中200塊拿去覆蓋保障成本，剩下的300塊中，保險公司自己賺250塊，最後返還1萬本金+50塊錢利息給我們。
掰掰手指算一下就能發現，其實選擇不返還的消費型保險，把本金留在自己手裡生利息才是最劃算的。
另外，還有很多父母給孩子配置了理財型保險，比如教育險、婚嫁險、創業險…
它的特點是安全性極高，不用擔心本金損失，但缺點是流動性差、收益率不亮眼。
所謂汝之蜜糖吾之砒霜。
這類產品適合可投資金融資產較多的家庭，用於資產配置、控制風險，妥妥的沒毛病。
但對於一些預算較少的普通家庭來說，配置理財險會占用本就緊張的預算，以至於保障型的保險配置不齊全。
比如原本一家三口有2萬塊的保費預算，全部配置保障型產品的話剛好配得滿滿當當，但如果拿了其中1.5萬買了理財險，那就涼涼了。
因此小寶也一直強調，先保障後理財，先學會走，再想著跑。
3、控制費用
這條聽起來像廢話，但其實很實用。
首先是為什麼控費，原因小寶前面說了，家庭保障的核心在大人。
要是在給孩子配置的時候就已經把預算用完了，大人的保障也就沒了。
其次是應該控制到多少，才算合理？
過程就不給大家展示了，直接告訴大家兩句話：
一是家庭保障型保費的開支，應該控制在年收入的8%左右。
二是孩子的保障開支，應占家庭保障總開支的20%左右。
算下來就是，孩子的保障應占家庭年收入的1.6%，或者說是2%以內。
比如夫妻倆人的年收入合起來是10萬，那麼給孩子買保險，保費加起來就要控制在2000塊以內。
家庭年收入為20萬，孩子的保費就控制在4000塊以內…
以上三條記好了，能避開市面上80%以上的保險銷售陷阱！
反之，如果你想驗證一下自己身邊的業務員靠不靠譜，可以把小寶說的三大原則反過來問他。
比如問我想先買點理財險再考慮重疾險好嗎？我想先給孩子買保險以後再給自己買好嗎？
一問便知。
一三一結構
2
「心法」講完了，下面就開始練點實際的「基本功」。
給孩子配置保險，記住小寶的一三一結構即可。
（點擊查看大圖）
一個基本保障，三個必選保障，以及一個可選項目。
首先，「一個基本保障」指的是國家醫保，一年兩三百塊就能擁有。
價格便宜，沒有健康限制，也不用擔心停售問題，只要交錢就能上，是任何一個商業保險都代替不了的！
其次，「三個必須保障」指的是商業的「重疾險、醫療險和意外險」。
其中重疾險和醫療險應對疾病風險，意外險則應對意外風險。
重疾險的理賠款一是用於治病，二是用於彌補父母的收入中斷問題。
做父母的都知道，娃無小事，娃要是生了大病，至少有一個家長要7×24小時全天候照料。
上班？是不可能的。
所以別以為有個醫療險報銷看病花費就行了，還得有重疾險才穩妥~
至於意外險，對於小孩子來說更是必不可缺。
小孩子風險意識低，日常免不了磕磕碰碰，像之前一位粉絲分享的，吃顆棗都理賠了7000塊…
最後，一個可選項目則是教育金。
如果配置好了以上的醫保+3個必選保障後，還有餘力的話，可以考慮適當配置些教育金。
畢竟只要孩子生下來，後面的教育金開支基本上就是確定的。
六七歲的時候就得要上小學，十八歲的時候就得要考大學，一步一個腳印。
做父母的，總不能因為自己財務規劃問題耽誤了孩子的學業。
具體配置多少，就看自己的預算、風險偏好和對孩子的期望。
具體方案推薦
3
以0歲男寶寶為例，給大家做三個伸手黨方案參考參考：
（點擊查看大圖）
方案一，價格最極致，不算醫保的總花費是1249元，是絕大多數家庭都能承擔得起的。
其中主要是把重疾險的保障期限進行了壓縮，只保孩子30年，保費最便宜。
兩個產品二選一即可，惠寶保勝在便宜，媽咪保貝勝在有忠誠客戶權益，且支持核保~
適合家庭年收入在6萬左右的朋友配置。
（點擊查看大圖）
方案二，保障足夠全面且兼顧性價比，不算居民醫保，方案總保費是2679元。
相比方案一，主要是把重疾險的保障期限拉長保到終身，能保障孩子一輩子。
根據小寶的經驗，很多人早前買了定期重疾，後面都會想升級為終身的。
然而合同一旦簽訂就就不能改了，要想改成保終身，只能重新投保。
因此，建議有條件的最好一步到位上終身，適合年收入在13萬左右的家庭配置。
（點擊查看大圖）
方案三，算是保障型方案的高配了，不算醫保的費用是3540元。
這個方案針對兩個地方做了提升，一是把重疾險升級為重疾保兩次的版本，只要前後兩次得的重疾不一樣，就能賠2次50萬。
二是增加了一個帶門診報銷和小額住院醫療報銷的意外險，即便孩子有個感冒發燒，看門診也能報銷。
另外，他還有小額醫療險的功能，能補充報銷好醫保1萬免賠額的部分。
住院花費1萬以內的，用小當家報銷，1萬以上的，用好醫保報銷，互相彌補~
雖說是高配方案，但也不是高不可攀，適合年收入在18萬左右的家庭配置。
當然，如果有中高端醫療需求的，還可以繼續升級方案。
看重醫療環境和就醫體驗的，可以掃描下方二維碼加小寶私聊，給你具體推薦。
至於「一三一結構」中最後提到的那個「一」，教育金保險，就比較靈活了，得結合個人情況配置。
產品很豐富，有收益相對比較高的，也有比較靈活可以同時用於孩子教育和自己養老的~
作筆記是好習慣，給你新想法