大家好我是小寶，一名致力於保護韭菜的保險博主。
最近受「網際網路保險新規」的影響，很多人都在趕「尾班車」，尤其是將來受影響更大的理財險尾班車。
畢竟距離元旦的「大限」，也就一個月了…
從我這的後台數據就能看到，年金險和增額終身壽的訂單激增，而且金額還不小。
才知道，原來大家小日子過得這麼紅火、這麼燥，動不動就是50萬、100萬的交…
家人們，恕小的有眼無珠了。
現在比較煩的是，有的產品說下就下，根本不給咱做准備。
要麼是今天通知，明天下架，要麼是今早通知，今晚下架，生怕賣多了。
在這個當口，看好了就麻溜的吧。
像我推薦的光明慧選和金滿意足臻享版，指不定哪天就提前涼涼…
當然，趕車歸趕車，咱還是要理性的哈，今天給准備上車的朋友提三個走心建議。
1、
當下這個節點，很多同行都在給大家推薦儲蓄險，年金也好增額也好，都成了站在風口上的豬。
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我個人並不反對大家配置，而且也建議大家適當的拿出一部分資金，用於鎖定長期的利率，畢竟未來利率大機率是下行的。
但是（轉折來了）
有個大前提還是希望大家能夠銘記，就是——先保障後理財。
保險姓保，主要的功能是幫我們抵禦未知的風險，避免被突如其來的疾病或意外拖入深淵。
對於一個三口之家來說，如果想保障得滿滿當當，一年的保費也要在1-2萬左右。
所以，還望大家在配置理財險之前思考一下——
自己的保障型產品是不是配置齊全了？
目前的資金或現金流是否充足？
有餘力的，再考慮配置理財型產品。
2、
目前最熱門的理財險，當屬年金和增額終身壽。
對於老粉來說，這兩個很好區分，但對於一些新來的朋友就不一定了。
很多像我一樣現金儲備不多，但又想給自己占個坑的，會選擇拉長繳費期。
在這我還是希望大家能搞清楚兩者的區別，按照自己的需求進行配置。
簡單來說，增額終身壽類似一個大號的創新型存款，提取比較靈活。
比如30歲一次性投保20萬進去，資金就會按照固定的利率增長。
我們可以選擇40歲的時候提取6千塊給自己買個新手機，50歲提取1千塊雙鞋子，60歲提取1萬來場說走就走的旅行慶祝自己開啟退休……
提取的時間和金額都由自己決定，怎麼開心怎麼來~
當然，提取得太快，把帳戶取空了也就over了。
就好比我們的銀行帳戶，取的錢遠比獲得的利息多，勢必難以為繼。
而年金是在投保時就完全確定下來的，定時、定量、定向。
定時指的是，什麼時候開始發錢，是60歲開始還是65歲。（投保的時候可以由自己選擇）
定量指的是，每次發多少錢，是每個月8000還是18000。（根據自己投入的資金定）
定向指的是，每次把錢發給誰，是你的就永遠是你的。
比如你選定了60歲開始每月領8000塊，那就必須從60歲開始，每個月就是8000塊。
而不能像配置增額終身壽那般靈活，40歲想領了就領一點，50歲想領了又領一點…
當然，對於一些管不住手的人來說，定時定量倒是個優點，能避免自己大手大腳的花光了。
所以，投保之前得想好了，不要跟風，汝之砒霜吾之蜜糖，適合自己的才是最好的。
3、
要說增額終身壽火起來，也就是最近一兩年的事。
曾幾何時滿大街年化4-5%的創新型存款隨便投，大家根本看不上收益只有3.5%的增額終身壽。
但沒想到環境變得這麼快，沒過多久創新型存款就被監管閹了。
慢慢地大家回過神，發現還是增額終身壽香啊。
原因很簡單，同一個風險等級的，存款也好國債也好，長期看收益都跑不贏它。
畢竟，增額終身壽是復利，而存款和國債都是單利。
在最近微信答疑中，我發現有的人非常關注增額終身壽的「加保」功能。
比如手頭資金當下比較緊，想著先買個5千塊上車，以後等資金充裕了再申請追加資金，追加的部分一樣享受3.5%的復利增長。
這點我一直認為看看就好，認真你就輸了，但一些同行卻對它各種宣傳、誇大。
有的還煞有其事地把加保條款擺出來——
「小寶，人都把條款擺出來了，你為啥覺得不靠譜？」
因為這個邏輯根本不通…
長期看市場的無風險/低風險利率是下行的，監管現在還肯讓保險公司賣年化3.5%復利的產品已然是「開恩」。
現在出了一個網際網路保險新規，砍掉了大部分公司的網際網路理財險銷售資質，意欲何為？
說白了就是想收緊口子，預防將來的系統性金融風險。
畢竟我們投保增額終身壽的錢保司是承諾保本保息的，就算將來全球負利率，保險公司咬著牙也要給我們兌付。
萬一發生極端情況真頂不住了，最後兜底的還是監管。
因此，監管並不希望保險公司為了當下的業績而狂賣。
賣得越多，將來雙方的壓力就越大。
那這麼明顯的加保漏洞，難道只有我們看到了，監管看不到？
所以，大家看條款的時候可不要忽略了這幾個重點字眼——
「經審核同意後」才可以加保。
那什麼時候審核會不同意呢？
監管禁止的時候，或者保險公司覺得拿了你這筆錢卻給不了你年化3.5%收益的時候。
所以，對「加保」咱就別抱有幻想了，有條件還是盡早上車的好。
作筆記是好習慣，給你新想法