大家好我是小寶，一名致力於保護韭菜的保險博主。
最後17天了，受《網際網路保險新規》的影響，一大波朋友都在投理財險，主要是年金和增額終身壽。
其中年金險跟我們的養老保險類似，年輕的時候交錢，60或65歲的時候開始領錢，主要看的就是到時候能領多少錢。
一般來說能領的錢越多，代表產品越好~
而增額終身壽類似一個大號的，後期可以隨時部分提取的創新型存款，主要看的是保單的現金價值，它代表了我們買的這份「理財產品」的帳戶余額。
現金價值越多、增長速度越快，就代表這產品越好。
很多人投保這兩個險種的時候都做好了一個心理准備，就是這筆錢至少要放個十幾二十年才能動。
這麼想確實沒錯，但我今天想說的是：其實咱們對這倆險種的流動性，也不用這麼悲觀哈。
把一個小技巧用起來，還能應應急。
2、
這個小技巧就是——保單貸款。
咳咳，別一聽是貸款就嚇跑了。
對於買了理財險的朋友來說，不學會這個小技能，真的非常可惜。
不過要想搞通這事，我得先從「現金價值」給大家介紹，它事關我們的貸款額度。
簡單來說，現金價值是保單現在的價值，也可以說是我們退保能拿到的錢。
買了保險，猶豫期之後，如果哪天不想要了申請退保，退回來的就是現金價值，而不是全額的保費。
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為啥退的不是全額保費呢？
因為保險公司承保風險有成本，即便我們沒有發生過風險，保險公司也是付出了成本的。
保險公司算的是總帳，雖然沒賠錢給我們，但是賠了給別人。
除此之外還有日常的運營成本、發給保險業務員的傭金提成等等。
這就好比你雇了個保鏢，不能因為期間沒遇上危險就不給人發工資對吧。
因此，現金價值≈已交保費-各種運營成本+剩餘保費所產生利息。
當然，由於有「利息」的存在，現金價值也並不一定比我們已交的保費要少。
尤其是年金險或增額終身壽這種理財型保險，時間拉長一點，基本都比我們的已交保費要高，甚至還高不少。
以金滿意足臻享版這個增額終身壽為例——
小王在30歲的時候一次性交50萬進去，後面現金價值就開始復利增長了。
40歲的時候現金價值是69.9萬，50歲是98.6萬，60歲是139.1萬…
長期看，現金價值的增長速度是無限貼近3.5%。
3、
當然，人活一世難免會有突發情況需要用錢。
還是拿小王舉例，在他50歲的某一天，收到了孩子的一條信息：
爸，我有個好消息，我考上了國外一個很不錯的大學，想去那讀研深造。
但咨詢了一下，學費和生活費比較貴，要50萬，我們家有沒有這個條件？
這個情況小王肯定是要鼎力支持的，但基金被套牢了，50萬上哪找呢？
雖說可以把增額終身壽的現金價值取一部分給娃用，但想想也怪可惜的。
畢竟這錢取出來就不能按照原來那個利率復利增值了，半年後單位有筆年終獎會發，要是這事兒能晚個半年來就好了。
這種就屬於短期需要用錢，但還希望增額終身壽還能繼續增值的情況，可以使用保單貸款。
保單貸款相當於我們把自己的保單抵押給保險公司，最高可以貸出現金價值的80%。
一般貸款期不超過6個月，年利率在5%左右。
有的盆友會問，為啥是我自己的錢，找保險公司借還需要付利息？
因為貸款期間，有效保額、現金價值照樣增值，保障也一份不減。
這就滿足了小王的需求，先弄個50萬給娃上學用，等年底年終獎到手了再還回去。
期間增額終身壽的現金價值，還能照常增長。
4、
當然，保單貸款的優勢還不僅限於此，還有兩個其它金融機構難以匹敵的地方——
1）利率低
剛剛給大家說了，保單貸款的利率在年化5%左右，不同的公司利率有區別。
比如弘康人壽的金滿意足臻享版，目前的貸款利率是4.5%。
光大永明人壽的光明慧選年金，目前是4.85%。
而有的則比較高，比如信泰如意尊3.0和如意享七金版都是5.85%。
這就有意思了，還是以小王為例，50歲時帳戶的現金價值是985900元，51歲增值到1020400元，賺了34500元利息。
而小王從中借了50萬出來，一年的總利息是50萬*4.5%=22500元。
帳戶的收益就足以覆蓋貸款利息，小王等於白嫖了50萬本金。
2）手續簡單
去銀行或其它金融機構貸過款的都知道，查徵信、提交工作證明、提交收入證明啥的，賊麻煩。
但保單貸款不一樣，一般只需要身份證、保單就能辦，有的甚至在手機APP上就能操作。
審批速度極快，快則秒到帳，慢則1~3天，一點都不拖拉。
因此，對於手上有大額保單的朋友來說，建議一定要利用好這個小操作。
如此一來，也相當於盤活了被「禁錮」在理財險里的資金。
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