大家好我是小寶，一名致力於保護韭菜的保險博主。
前兩個月給大家分享過自己的「超級重疾計劃」，還專門開過一場講座介紹。
相比市面上的普通重疾，有三個優勢——
1）抵禦通脹，年紀越大保障額度就越高；
2）使用靈活，治病、養老，幹嘛都行；
3）一定程度上可以繞開健康告知…
我個人覺得方案還是很頂的，但問題在於想要理解這個方案，需要大量的保險基礎知識。
其中涉及到的險種、產品比較多，它們各自的功用要是搞得不夠清楚，幾年後你都不知道自己當初買的是個啥玩意兒…
今天豁出去了，把我的獨家秘訣用文章分享出來，一方面希望能讓大家了解得更清晰，另一方面也藉此推動一下保險公司的產品進化。
內容很多，有點燒腦，坐穩扶好。
2、
雖然我們大陸的保險經過這些年網際網路的推動，已經有了非常明顯的進步。
比如說有純消費型的產品誕生，不再捆綁身故責任，價格一降再降，增加中症概念…
但目前依舊有個問題，絕大部分產品的保障額度都是固定的。
30歲的時候投保50萬保額，不管是50歲得重疾還是到了80歲得重疾，理賠額都是50萬。
而大家也知道，通貨膨脹是客觀存在的，難免會擔心：萬一到了將來要理賠的時候，50萬不夠咋辦？
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另外，重疾險重疾險，聽名字就知道這個保險是用於應對重疾的。
但我們還是本能的希望，自己投入的錢能有更多用途。
比如說將來年紀大了身體依舊棒棒，能轉換成養老金使用就更好了。
最後，重疾險說白了就是我們和保險公司的一個對賭合同，保險公司為了確保自己的「勝率」，一般是不會接受帶病投保的。
像患有大三陽、肺結節、抑鬱症的朋友就知道，真的很難買到合適的保險。
對於已經身患小毛病的人來說，這就很蛋疼，有沒有什麼辦法能繞開呢？
今天給大家介紹的「超級重疾計劃」，就是為了應對以上問題而誕生的。
3、
關子就不賣了，因為市面上壓根就沒有能滿足以上條件的單一產品，所以咱們只能靠自己。
經過反復篩選，挑了三個險種形成合力來搭建「超級重疾計劃」。
分別是「增額終身壽，定期重疾和保證續保20年的醫療險」。
首先，為什麼是增額終身壽？
因為目前能夠提供保額穩定且持續增長功能的，就只有它。
增額終身壽就好比一個大號的創新型存款，把錢存進去後，保單的現金價值就是帳戶的「余額」。
不用的時候余額按照3.5%左右的速度復利增長，需要用的時候可以隨時靈活提取。
因此可以滿足我們兩個需求，一是投進去的的錢能穩定增值，二是將來萬一罹患重疾能靈活提取使用。
能實現這個功能的產品有很多，以支持30年繳費的傳家有道來說——
（點擊查看大圖）
30歲投保，每年交1萬，交30年。
重點看現金價值那列，它相當於是我們這個大帳戶的「余額」增長情況。
可以看到，40歲的時候現金價值是10萬，50歲是27.8萬，60歲是49.8萬，70歲是70萬，80歲是99萬…
持續增長，中間如果需要用錢，不管是看病、旅遊、換車、養老還是給兒子拿去當彩禮，都可以靈活提取。
當然，有個問題也很突出，如果僅僅用增額終身壽當做自己的疾病保障，前期是有bug的。
比如40歲的時候，帳戶中的現金價值只有10萬，萬一遇上癌症之類的大病，遠遠不夠。
咋辦呢？
此時要引入我們的二號猛將——定期重疾。
（只保一段期限的重疾險，比如20年或30年）
它的作用是，在增額終身壽還未擔當起重任的階段，起到重疾保障作用。
比如選擇一個交30年保30年的產品，50萬保額，每年僅需2800多元。
方案搭建的前30年內，萬一罹患重疾，可以直接理賠50萬元。
而30年之後，雖然定期重疾結束保障了，但我們的增額終身壽已經支棱起來了。
可以回看一下前面傳家有道的演示情況，30年後也就是60歲後，帳戶中的「余額」已經達到49.8萬。
就算沒有定期重疾的「庇護」，得了重疾也有足夠的資金應對。
到了這一步，超級重疾計劃基本已經組建完成，但以防萬一，還是建議再引入能夠保證續保20年的好醫保長期醫療對疾病保障進行加持。
20年內不用擔心停售斷保的問題，萬一罹患重疾，不僅能用重疾險或增額終身壽應對大額開支，同時還可以用好醫保長期醫療把支付出去的治療花費再報銷回來。
比如三四十歲的時候不幸罹患癌症，可以使用定期重疾理賠50萬到手，同時還可以用好醫保長期醫療把治療癌症的花費報銷回來。
那原本的50萬理賠款是不是就沒用了呢？
大有用處哈~
一是可以用於應對後續康復保健費用，二是可以用於增額終身壽的後續繳款。
以後健健康康的自然好，增額終身壽帳戶中的現金價值可用於養老等開支。
若將來不幸罹患別的疾病，也可以用於覆蓋治療花費，進退皆可。
當然，定期重疾和增額終身壽的選擇並不拘泥於以上提到的兩個產品。
就以重疾的選擇來說，我們可以選只保30年的，可以選保到70歲的，還可以選擇保終身的。
而增額終身壽有傳家有道，也有金滿意足臻享版等，各有各的特點~
不要刻舟求劍哈。
4、
寫到這，不知道正在看文章的你能否get到這個方案的搭建邏輯，我盡力了。
再回應一下開頭所說的超級重疾的優勢是怎麼實現的——
1）保額增長，是因為有了增額終身壽的加持，能夠按照固定的利率復利增長，年紀越大帳戶余額就越多；
2）資金靈活多用，是因為增額終身壽的現金價值提取方式非常靈活，到了後期如果身體依舊棒棒，可把現金價值用於養老、消費或傳承都行；
3）一定程度上能繞開健康告知限制，是因為增額終身壽的減保權在投保人手上，而健康告知可以讓被保人去過，比如子女或配偶。
比如老公給老婆投保，老公是投保人，老婆是被保人。
過健康告知看的是老婆的身體狀況，老婆的身體符合要求即可投保，而保單的減保權是在老公手上。
所以即便老公身體狀況不佳，也可以用這種方式曲線救國。
像我們粉絲當中的幾位朋友，因甲癌理賠了幾十萬之後，很難再買重疾，而又擔心將來再得別的疾病，往往就會選擇用這種方式，把資金投到增額終身壽中復利增長，以後專款專用。
作筆記是好習慣，給你新想法