大家好我是小寶，一名致力於保護韭菜的保險博主。
還有最後30天，網際網路保險新規就要施行了，最近咨詢量已經爆棚。
就好比牛市來了，財經號、股評號粉絲增長迅速一樣，現在我這兒的粉絲增速也起來了。
得，趁著最近大家對保險關注度高，提醒兩件事情，對大夥有益~
1、
關注我時間長的老粉，很多都早早配齊了四大險種。
壽險、重疾險、醫療險，意外險，一個不落~
最近有讀者問我，這兩年保險更新挺快的，有沒有必要換一下？
按說，我一般不建議輕易更換。
因為幾年過去了，很多人的身體健康狀況都發生了變化。
比如體檢查到了結節、囊腫、小三陽之類的，這時候再換，很容易觸碰到健康告知。
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（某重疾險健康問卷）
輕則除外承保，相關部位的疾病不再保障，重則一個不留神，以後理賠都可能有麻煩…
因此，若無必要，並不建議大家給自己找「事」兒。
2、
那什麼情況才是「有必要」呢？
就是通過更換產品，可以節約保費的時候。
比如說像一位讀者小帥，31歲男，在他29歲的時候投保過一份瑞和定期壽險。
80萬保額，交20年保到60歲，保費是1592元/年。
這在當時已經是性價比非常不錯的定期壽險了。
然時至今日，定期壽險產品進化了好幾輪，保費也一降再降。
以這位讀者的信息來算，重新買一份大麥定壽2021，交20年保到60歲，同樣80萬保額。
保費是1152.8元/年…
這就有點意思了。
小帥繼續交原來的保險，還剩下17年保費，累計是：1592元*17年=27064元。
小帥重新投保大麥2021，重新交20年保費，累計是：1152.8元*20年=23056元。
兩者相差了4008元…
好傢伙，一台筆記本電腦扔出去了。
這還是他自己一個人的，要是再把他老婆的算上，更換產品後能節省的錢更多。
3、
把客觀情況跟小帥說清楚了，剩下的就交給他自己決定。
畢竟定期壽險的健康告知非常寬松——
（大麥2021健康告知）
即便兩三年過去，身體狀況發生了變化，大多也不會觸碰到。
對今後的保障內容，以及理賠，更是沒啥影響。
不知道大家怎麼看，反正如果是我自己，肯定會選擇更換。
當然，目前建議大家關注更換的長期險也僅限定期壽險而已。
因為它健康告知寬松，框架簡單，更換起來不容易出紕漏。
確定三點即可：身體符合新產品健康要求、更換能省錢、老產品的保障期能覆蓋新產品的等待期。
至於重疾險，
因為今年1月份監管剛施行了新規，導致現在的新產品，把常見的甲狀腺癌情況挪到了輕症進行保障。
也就是說，如果得了一般的甲癌，以前的產品可以當做重疾進行理賠，至少賠100%保額。
而現有的重疾險產品，只把它當做輕症理賠，大概是30%保額，比前者少了一大半還不止…
因此，如無必要，不建議大家更換重疾險。
4、
壽險建議，重疾險不建議，那醫療險和意外險呢？
後面兩個大多是，交1年保1年的產品。
其中醫療險我推薦的是好醫保和醫享無憂，都是這些年來的王中王，一般不需要換。
而意外險呢，
每年都會有兩三個新品出來，一直建議大家，到期了選最新最好的重新配置即可~
因此，對於大部分朋友來說，也就壽險和意外險有調整空間哈。
5、
另外，最近年底了，很多保險公司想沖業績。
有的為了多攬點業務，就適當放開了一點核保門檻。
比如說我們的老朋友，昆侖健康、百年人壽、復星聯合等，針對一些問題開了個口子。
像體重超標，近視度數太高、甲亢、甲減、肝囊腫、肝血管瘤、A肝、戊肝、B肝的、早產、手足口病、川崎病、蠶豆病等…
總之好些原來很難上車的問題，現在符合最新放寬條件後的，都有機會上車。
正因健康問題苦惱配置不了重疾險的，不妨一試。
這些問題一般需要走人工核保，要注意的細節比較多。
各位自行把握好時間哈。
因為有的異常可能需要到醫院進行復查，而提交復查報告後保險公司審核又需要時間…
總之，早點約早點安排，別把自己整被動了。
作筆記是好習慣，給你新想法