最近，一個公務員同學和我訴苦，說上海公務員「降薪」了。
從頂層設計講，根本原因是中央經濟工作會議上強調的那句話：「黨政機關要堅持過緊日子」。
我看有官媒解讀說，現在強調「過緊日子」，「不僅十分重要，而且非常必要」。
主要是疫情沒完沒了……
一方面，對實體打擊不小，為了穩增長，政府不得不「減收增支」——持續減稅讓利+持續財政刺激。
另一方面，抗疫本身消耗的財政資源也是一筆不小開支。
理財要開源節流，政府面對的情況相反，只有兩個解決方案。
一是學美日，發國債，向未來借錢。
但槓杆不能太高，會給今後埋雷。
二是咬緊牙關，精打細算，過緊日子。
大幅減少非急需非剛性支出，繼續壓縮「三公」消費。
再不行，只能給公務員減薪。
今年兩個市場卷得特別狠：考研和考公。
考研卷上天，是因為高薪好工作不好找，不得不用更高的學歷起點，做敲門磚。
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除了愛奇藝，最近還有不少網際網路大廠，陸續傳出裁員消息。
打工人收入最高的，無非網際網路、IT、金融，這些行業對學歷要求也最嚴苛。
考公卷上天，是因為經濟大環境不太好，體制內畢竟不怕失業，旱澇保收。
有了編制，失業不存在的，但能否一輩子「旱澇保收」，或者說，收入永遠只增不減，今後可能要打個問號……
這種大環境下，未來公務員，還值得年輕人擁抱嗎？
首先，看你是個什麼樣的人。
欲望+能力，決定選擇。
逆天改命的欲望不是很強，就想安安穩穩，歲月靜好，不管能力強不強，體制內都是不錯的選項。
如果很想逆天改命闖一闖，自身也的確有能力，體制反而成了你高飛的絆腳石……
最怕的是，眼高手低，明明不是做生意的料，非要離開體制，下海創業，最終難免人財兩空。
不管理財、擇偶、擇業還是裝修風格……沒有最好，只有最合適。
選擇最適合自己的工作，享受由此帶來的好處，也承受由此帶來的代價。
其次，要看在哪裡當公務員。
在老家當公務員，是最好的選擇。
一是老家大機率有房，免了大城市租房買房的沉重負擔。
二是父母在身邊。
對你來說，晚上回家就有熱騰騰的飯菜，有了孩子，父母也能幫著照顧。
對父母來說，子女在身邊也開心，萬一有事也有人照應。
三是生活在自己最熟悉的成長環境中，無論氣候、飲食、方言，人際關系，都比孤身一人在大城市闖盪，更能提高精神上的幸福感。
老家在三四五六線，公務員收入在當地算高的，社會地位更高，婚戀市場最吃香。
但老家就在一二線，特別是一線，公務員收入在當地只是中等偏上，沒那麼稀罕。
畢竟，一線賺大錢的機會，比小地方多得多。
一線基層公務員=沒失業風險的普通打工人。
當然，只看收入絕對值，一二線還是明顯高一截。
雖然共同富裕大方向上，不同地區公務員收入差距會縮小，但就像十八線房價和一線永遠差了十萬八千里，再怎麼共同富裕，經濟上的客觀差距，終究還在。
這個差異，不僅體現在線級上，更體現在東南沿海和其他地區上。
主要是浙江、蘇南、福建、珠三角。
最典型的是浙江。
浙江的富，是全面的富——杭州寧波富，下面小縣城也相對富。
於是成了共同富裕示範區~
浙江公務員工資絕對值雖高，但房價也不低——哪怕不知名小縣城，也比很多內地省城還高。
如果是浙江當地人，在老家當公務員，不用操心買房，妥妥人生贏家。
但如果以後公務員收入下降，怎麼辦呢？
首先，我認為不可能大幅下降，原因你懂的。
其次，這次公務員降薪，本質是規范公務員收入結構。
公務員收入特別復雜，基本工資、績效獎、年終獎、文明獎、綜治獎、重大事項獎、各種津貼……
有些屬於地方灰色收入，以後會逐漸統一規范，變成一本明帳。
類似於這些年的稅收政策。
一方面，拚命給小微企業和重點扶持行業減稅。
另一方面，拚命查補偷漏稅缺口，比如雪梨、林珊珊補稅罰款近億元。
只有讓全社會收支規范起來，把帳算清，才能精準推動共同富裕。
所以我估計，經濟下行期，公務員有些名目收入會取消，但也會增加一些規范的新收入，整體上看，最終到手會持平或小幅下降。
我今年38，創業近8年，目睹了國家風風雨雨，行業起起伏伏，人事來來往往……我對體制態度有了微妙轉變。
以前，我對躲在體制溫室里的年輕人，一臉不屑，覺得好孬，久而久之，會被體制化，人生毫無希望。
現在，我覺得對普通人來說，考碗可能還是不錯的選擇。
尤其夫妻一方在體制外打拚，像股票一樣，承擔風險，博取超額回報，另一方在體制內工作，像債券一樣，更穩。
這種攻守兼備的家庭收入結構，更可靠。
總比老公做旅遊，老婆做教育要好……
……
紹興疫情擴散，流調發現，一個52歲的計程車司機，一連多天清早6點出車，一直開到第二天凌晨2點。
中途偶爾用餐，也就途徑快餐店匆匆扒幾口飯。
每天工作20小時，除了嚴重不足的睡眠和緊張的吃喝拉撒，別無其他。
順路去了趟菜場買菜，就感染了……
類似的個案，還有很多。
又想到，繼恆大之後，最近富力也出現債務實質性違約。
遙想當年萬達老王最狼狽的時候，躊躇滿志的融創老孫想盤下萬達產業，但資金不夠，就拉上富力拚單。
萬達的文娛項目歸融創，酒店項目歸富力。
融創富力都以為自己趁人之危，撿了大便宜。
吃瓜群眾都在嘲笑老王涼涼……
才4年功夫，瘦身後的老王，反而成最大贏家。
過去幾年還在加槓杆擴張的房企，現在都和暴雷一步之遙……
但比萬達老王更聰明的，是早早隱退的萬科老王。
個人努力固然重要，更要考慮歷史的進程。
別說我們個人只能順勢而為，哪怕是國民經濟支柱，世界500強巨頭，時代將你摔下去的時候，你又能如何？
因為潛藏賺大錢機會，不確定性總讓人著迷。
但我卻越來越喜歡擁抱確定性的資產，能讓人睡安穩覺~
……
隨著降准全面落地，機構普遍認為，LPR有下調可能性。
LPR是貸款市場報價利率，可以理解為貸款市場的利率錨，不同貸款的利率，都以它為基準。
和我們關系最大的，是房貸利率。
2019年推出後，所有新增房貸利率統一掛鉤LPR，LPR+，月供+，LPR-，月供-
2020年8月，央行要求存量房貸全部轉換定價基準，有兩個選擇，跟隨LPR，或固定利率。
為這事，網上吵翻天……
原本我以為，這是個很簡單的理財科普題，沒想到寫幾次，被懟幾次……
比如這篇：《一周後，你的房貸將有大變化》
不是說我太傻太天真，就是說我良心壞，幫XX欺騙百姓，幫銀行收割房奴……
我做自媒體這麼久，這是唯一一次面對如潮反對聲，讓我有口難辯，覺得自己像傻子……
後來我想明白了，金融知識門檻太高，民智尚未開啟，容易被陰謀論洗腦，也懶得爭了。
我大聲疾呼選LPR，因為只能選一次，以後不能改。
一旦你選了固定利率，以後LPR下降，人家月供不斷減少，你還頂山崗上，一虧就是十幾二十年啊~
LPR誕生2年多來，5年期以上一直是4.9%，5年期從4.85%降到4.65%，1年期從4.25%降到3.85%。
LPR出現以來走勢
絕大部分房貸超5年，這次如果5年期以上LPR首次下降，明年大家月供會明顯下降。
這其中的底層邏輯，我兩年前在《這三個至關重要的數字，大家務必牢記》里寫得很清楚了。
長期看，深度老齡化不可扭轉，經濟減速不可扭轉，相應的，LPR肯定會下降。
銀行靠存貸差賺錢，加上經營成本，存款利率至少比貸款利率低1%-1.5%。
1年期LPR3.8%，意味著1年期存款利率只有2出頭。
5年期LPR4.6%，意味著期限最長的5年期存款利率只有3出頭。
這還是2021年，到2030年，這些利率至少還要再降1%。
這意味著市場無風險收益率會長期處於下降通道，理財會越來越難。
2年前，還有預定利率4.025%的年金險，能把50年以上超長期利率鎖住，後來沒了。
現在，還有預定利率3.5%+的年金險，明年改革後，大機率也沒了。
注意，預定利率不是實際利率，年金險收益率計算方式比較復雜，主要取決於壽命。
我是沖著長壽風險配置的，如果能活到八九十，實際利率IRR還是能超過4%，長期看，橫豎都是賺。
明年起，年金險預定利率就要奔著3%去了。
無可奈何花落……
作筆記是好習慣，給你新想法