大家好我是小寶，一名致力於保護韭菜的保險博主。
不知道是不是因為快過年了，新規雖然已經落地10多天，但新產品還沒咋冒頭…
就目前的產品情況來看，能拍著胸脯給大家推薦的，屈指可數。
哎，產品集體下架前我是喊了一遍又一遍，但終究還有沒趕上車的朋友，最近在微信和後台反復問有沒有產品推薦。
得，今天給大家安排一期，講幾個我認為當下就可以麻溜上車的產品。
1
定期壽險
定期壽險是個好東西，但從我接觸到的讀者來看，其實很多都沒意識到它的重要性。
有的即便知道自己是家裡唯一一個賺錢的人，是家庭的頂樑柱，也沒有把它放在第一位考慮…
那定期壽險的作用到底是啥呢？
簡而言之，就是在一定的期限內，如果自己不幸去世了，意外也好疾病也好，家人能憑它找保險公司索賠一大筆錢，以面對不期而至的災難。
比如30歲的小明作為家庭頂樑柱，給自己配置了100萬保額的定壽，保障期限是到60歲。
60歲前如果小明離世了，小明的家人就能找保險公司索賠100萬，繼續把日子過下去。
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一般來說，保額從10-400萬，保額越高保費越貴。
那到底該選多少保額合適呢？
有兩種方式，一種是直接按照自己10-20年的年收入來定，比如年收入為10萬，可以直接選100-200萬。
保額越多，家人在面對未知困難時就越從容。
另一種則是量化自己的保額缺口：
缺口=家庭負債（如房貸車貸）+子女撫養開支+父母贍養開支+10-20年的家庭日常開支-可支配資產
比如房貸有100萬，子女撫養30萬，父母贍養30萬，10年日常開支算60萬，手上有100萬金融資產可以支配。
缺口=100+30+30+60-100=120萬。
目前可以直接上車且不怕過時的產品是——大麥2022。
（點擊查看大圖）
整體跟大麥2021差不太多，微調了一下必選責任和可選責任，同時價格也被微調了。
講真，論性價比的話，2022要略遜於2021一丟丟。
但從這些年定壽的發展情況看，可以斷言，定壽的價格戰基本到頭了。
接下來很長一段時間的產品，大機率都會以大麥2022為標杆。
比如比它貴的，要麼健康要求會更寬松，要麼保障責任要更多。
比它便宜的則相反，要麼健康要求更嚴格，要麼保障責任更簡單，要麼免責條款更多…
整體來看大麥2022非常均衡，還沒配置壽險的，選它不會錯。
2
重疾險
哎，先讓子彈飛一會兒吧…
3
百萬醫療險
簡而言之，醫療險就是可以報銷住院花費的保險。
雖然沒有限制具體得了什麼病才能用，但大多對花費有一定的要求。
一般免賠額為1萬，意思是住院花費經社保報銷後，剩餘的金額要超過1萬塊才能申請理賠。
比如住院花了10萬，社保報銷了3.5萬，還剩6.5萬。
一般百萬醫療險可以報銷6.5萬-1萬免賠額=5.5萬。
如果經社保報銷後花費低於1萬，則不報銷。
重疾險雖然還暫時沒啥合適的讓人心慌慌，但好在醫療險已經率先回歸，可以用它先頂一頂。
還是之前一直在安利的那個——醫享無憂。
在等待重疾險的期間，不妨先把它安排上，面對突如其來的疾病風險時不至於太被動。
就產品來說，新規前後的版本沒啥變化，就是變更了一下條款的名字，打上了網際網路專屬的標簽。
還是保證續保20年，55歲以內的朋友，選它妥妥的~
至於56-60歲的朋友，雖然醫享無憂也能投，但需要提交體檢報告才行，比較嚴格，沒啥意思。
建議選擇好醫保長期醫療20年版，也是保證續保20年。
雖然保障內容稍微遜色一點，但勝在健康要求寬松，56-60歲的人投保也不需要體檢。
而60歲以上的朋友，需要再等等了。
4
意外險
意外險有驚無險，對於成人來說，之前最推薦的小蜜蜂2號超越版續命成功。
沒有健康要求，即便是50萬的版本意外醫療也能報銷社保外用藥，非常良心~
1-3類職業的朋友，優先選它。
而想要一步到位配置100萬保額的朋友，還可以考慮大護甲2號。
雖然相比小蜜蜂2號超越版多了個健康要求，但勝在對猝死的認定比較寬松，同時意外住院津貼也沒有免賠天數。
另外，針對小朋友的意外保障，平安少兒綜合，也就是之前常說的小頑童，同樣成功續命。
如果給孩子配置好了百萬醫療，直接選擇最便宜的，68塊/年的基礎版即可。
OK，目前的情況大致就是這樣，雖然產品還不多，但也勉強能應付。
作筆記是好習慣，給你新想法