大家好我是小寶，一名致力於保護韭菜的保險博主。
最近百萬醫療險的進步可以用「神速」來形容，長期產品一個接一個的出場。
前有平安的e生保20年版，後有好醫保長期醫療20年版，現在又出來個太平洋的醫享無憂20年版。
總的來看是越來越好，尤其是醫享無憂，在我心裡已經能打95分了。
最近，隨著這類超長期醫療險的出現，有個之前說了幾萬遍的問題，出現頻率又高了——
小寶，買了醫療險，還需要買重疾險嗎？
兩個都管疾病，醫療險便宜不少，是不是可以把重疾險的保費省了？
或者反過來——
花幾千塊買了重疾險，醫療險是不是就沒必要了？
之前寫文章分析過，但那會醫療險大多是1年期的產品，今天再以當下的情況給大家講講。
2、
照顧新來的讀者，講講它們的共同點和區別。
首先是共同點，它們都保障疾病，尤其是花費幾十上百萬的重大疾病，兩者都能派上用場。
但最主要的區別在於，它們的賠付方式。
重疾險是達到理賠標准即可賠付，比如癌症，確診了就能一次性賠付。
投50萬保額，就直接賠50萬到被保人銀行卡。
至於後續怎麼治療，怎麼使用這50萬，保險公司一概不管，被保人拿去週遊世界都行。
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當然，缺點就是有疾病限制，必須是保單載明的幾十上百種疾病才行。
（條款節選）
雖然理論上已經覆蓋99%+的大病，但天有不測風雲，總歸還是怕碰上罕見病。
而醫療險，沒有疾病種類的限制，只要是合理且必要的花費就行。
（整形、箍牙、生孩子不管）
保障范圍很大，但它的缺點是，只能事後報銷。
確診歸確診，但必須要在醫院進行治療產生花費，並且花費達標了才能報銷。
比如住院花了1500塊，但大多數醫療險都有1萬塊免賠額，達不到免賠額標准，不報…
3、
既然有區別，那各自的用途自然就不一樣。
先來說說醫療險為什麼不能代替重疾險。
從兩個險種的特性來看，醫療險只能用於治療疾病，是真正保健康的保險。
而重疾險因為並沒有限制理賠款的用途，實際稱之為「收入損失補償險」會更貼切。
沒經歷過的不知道，大部分重疾患者很難正常工作。
我們很難想像一個在做化療的人要承受多少痛苦，惡心嘔吐不思飲食都是輕的，免疫力的下降更要時常佩戴口罩，以免感染別的病毒。
與此同時，除了身體上的痛苦之外，面對看不到頭的治療進程，心理還得承受巨大的壓力，為能否治癒而擔驚受怕。
身心備受折磨，每天遊走在崩潰邊緣。
兄弟，在這種情況下，別說工作寫PPT做Excel了，能管好自己的吃喝拉撒、不傳遞負能量給家人都已謝天謝地。
而工作中斷，面臨的便是手停口停…
但現實是，很多人上有老下有小，收入是斷了，可日常開支斷不了，每個月還得按時還房貸、車貸。
試問，如果確診重疾後，能在第一時間拿到幾十甚至上百萬的理賠款，算不算是雪中送炭？
另外，剛剛也提到，醫療險一般需要事後報銷，而重疾險可以提前給付。
這對於手頭不寬裕的人來說，重疾的理賠款正好可以用於墊付各項醫療開支。
哪怕是10萬、20萬的賠償款，都能把整個治療進程周轉起來。
最後，別看醫療險目前能保證續保20年，但問題也在於它最多也只能保證續保20年。
（條款節選）
雖然已經是目前最好的了，但20年後，誰也打不了包票。
萬一產品停售、萬一保費上漲厲害（費率可調）、萬一保險公司就是不同意續保，而那時的身體已經出現了一些不大不小的問題，很難再買別的產品代替，咋辦？
比如高血壓、糖尿病、肺結節、大三陽、甲亢甲減…
所以避免自己將來被動，千萬不要傻乎乎的用醫療險代替重疾險！
預算少，配置定期重疾，哪怕只保到70歲或60歲也好，預算夠，可以直接保障終身。
對了，說到預算，提一下兩者的價格差異，其實醫療險並沒有大家想像中這麼便宜。
因為重疾險相當於是買房，交30年保終身，房貸基本是固定的。
而醫療險相當於租房，交1年保1年，房租會上漲。
以0歲男，保到70歲對比看看——
藍色是醫療險的保費走勢，在不額外漲價的情況下，總共是77093元。
橙色是重疾險的走勢，保費總共是47400元…
4、
當然，雖然重疾險給力，但反過來說重疾險也代替不了醫療險。
主要的原因是，重疾險有疾病限制，必須是規定的輕症、中症和重疾才能賠償。
早幾年有篇文章很火，《流感下的北京中年》。
作者的岳父因為流感病毒引起了肺炎，開始的時候沒當回事，結果後面病情惡化，住院花了七八十萬都沒治好。
像裡面說到的ICU病房，一天就得8千到2萬塊，人工肺，開機費6萬，隨後每天2萬起，要是發生在一般人身上，根本承受不了，可能早就放棄了。
你說他這個是很嚴重的疾病嗎？
是，絕對是……
但屬於重疾險的保障范疇嗎？
額，不屬於……
這種情況，只能靠醫療險報銷住院的花費。
所以啊，重疾險也有自身的局限，代替不了醫療險。
它倆是黃金搭檔，組合配置才能起到1+1＞2的效果！
從配置優先級來說，不管男女老少，第一個要配置的都應該是能報銷住院花費的醫療險，從源頭斷絕「因病破產」的問題。
配置了它，至少不用擔心治療花費。
說句實在的，哪怕自己前期沒有資金墊付治療費用，需要找親朋好友借錢，人家做債主的心裡都有底。
其次，不想自己病後陷入窘境的，也請盡快搭配好重疾險。
保額40萬起步，能高就高點，越高，病後就越從容！
OK，最後在提醒一嘴——
按照監管的要求，所有的網際網路保險，健康險也好理財險也好，都得在明年1月1日前下架。
至於現有的高性價比產品還回不回來，目前誰都不知道…
咱自己能把握的，就盡量把握好吧。
作筆記是好習慣，給你新想法