啊，我TM裂開了……
最近好不容易幫一位長輩安排上了一份百萬醫療險，是20年保證續保的好醫保長期醫療。
以為萬事大吉了，可盡管我千叮嚀萬囑咐，卻還是因為一件小事，導致整個保障效果大打折扣！
原本好好的百萬醫療險，沒有疾病限制，只要住院花費達到標准就能報銷。
現在要剔除跟高血壓、心髒、甲狀腺、子宮肌瘤和白內障相關的疾病保障了，而保費卻不會因此少交一分！
要說為啥？
就是因為長輩投保後沒多久，在家翻出一張快過期的體檢卡，跑去做了個全身體檢…
過去50多年都沒檢查過一次，沒成想，就這一次，搬起石頭砸了自己的腳。
1
等待期很關鍵
買過保險的都知道，大多數跟健康相關的保險都有等待期。
在大多數人的印象中，等待期貌似也沒啥特別的，就是保險還未正式起到全面保障作用的時間嘛。
比如等待期是30天，指的就是投保後30天內，發生保險事故不理賠，30天後發生的，才理賠。
但很多人不知道的是，等待期又稱為「觀察期」，是保險公司觀察我們身體是否有異常的重要時間窗口。
等待期內如果發現身體異常，有的險種是可以剔除相關保障責任的。
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光講概念容易懵圈，下面小寶分別講講醫療險和重疾險的等待期情況。
2
醫療險
醫療險的等待期普遍比重疾險短，大部分是30天，小部分是60天，還有個別產品是90天。
先以好醫保長期醫療為例，把它的條款扒出來給大家看看——
（點擊查看大圖）
以上是好醫保長期醫療6年版的等待期條款，重點看紅色框框的部分。
翻譯成人話就是——
等待期內如果在醫院做了檢查或治療，相關的問題延續到等待期以後，保險公司不提供保障。
比如等待期內查出得了腎衰竭，就算過了等待期，因為腎衰竭住院也不能報銷。
這是好醫保專屬的「坑」嗎？
很遺憾，並不是…
幾乎市面上大家能接觸到的百萬醫療險，都有。
比如尊享e生：
（點擊查看大圖）
沒在等待期條款中明說，但在免責條款中列出來了。
再比如超越保2020：
（點擊查看大圖）
跟尊享e生一樣，是在免責條款中提到的。
再再比如京彩一生：
（點擊查看大圖）
所以，等待期內如果沒留意，傻乎乎的跑去醫院做了一個全身的大體檢的話。
不好意思，你真是把自己往火坑裡推了。
就像小寶那位親戚，不查不知道，一查全是病…
根據好醫保等待期的要求，他這份保障的效力可就大打折扣了。
3
重疾險
當然，不光是醫療險，現在一些重疾險對等待期的也會有相應的要求。
而且，重疾險的等待期大多要90天或180天，比醫療險的更長。
個別產品的等待期會有這種要求——
等待期內如果做檢查發現異常，並且該異常延續到等待期以後變成了重疾，不賠償。
比如近期登場的的超級瑪麗5號：
(點擊查看大圖）
再比如以前的網紅康惠保旗艦版：
(點擊查看大圖）
假設等待期內檢查出了甲狀腺結節，那麼將來萬一確診甲狀腺癌，就有可能被拒賠。
這可不是小寶危言聳聽，在中國裁判文書網上就有相應的案例——
（2020）蘇0102民初12493號
南京市密女士，投保了兩份某康人壽的重疾險，確診肺癌後申請重疾理賠款60萬，卻被保險公司拒賠。
保險公司的理由是，密女士在等待期內檢查出肺部磨玻璃結節，屬於肺癌的症狀體征，不符合理賠要求。
提出拒絕賠償，退還保費並解除合同的要求…
最終法院怎麼判呢？
判密女士勝訴，60萬保額，該怎麼賠就怎麼賠！
雖然這個案例的結果是好的，但也確實證明了保險公司是「說到做到」。
好在，目前還只是一小部分重疾險產品要求這麼嚴格，大多數還是OK的。
比如達爾文5號榮耀版、煥新版、健康保普惠多倍保版等，都是「良民」。
作為消費者，以防萬一，建議等待期內的各項檢查還是能避則避吧…
4
不要畫蛇添足
最後再講一個在我看來是常識，但在一些讀者朋友那還很懵圈的問題。
等待期內查出了一些不符合健康要求的身體異常，要不要補充告知？
比如健康告知限制了B肝大三陽，等待期內進行體檢，剛好就查到了大三陽，咋辦？
其實最直接、最靠譜的方法就是——
什麼都不用做！
不用聯系客服，更不用提交報告給保險公司進行補充告知…
看到這你可能想說，「小寶，你這麼操作是不是太騷了？」
一點都不騷。
因為健康告知詢問的是「投保前」的身體異常，只有投保時沒有如實告知的問題，才需要進行補充告知。
投保後才發現的，不管有沒有觸碰到健康告知，一概不管！
等待期內發現任何問題，只要不是「輕症、中症或重疾」，就不需要告知。
對於醫療險來說，像小寶前面說的，等待期內發現的問題會自動被判定為「既往症」。
將來因為這個疾病導致住院，保險公司不賠。
而對於重疾險來說，要看它等待期的條款是否嚴格，嚴格的會被判定為既往症，不嚴格的，則沒有影響。
至於壽險和意外險，本身健康告知就寬松或者壓根就沒有健康要求，更是沒有任何影響。
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