大家好我是小寶，一名致力於保護韭菜的保險博主。
臨近年底了，這個月保險方面的主題沒別的，有且僅有一個，那就是《網際網路保險銷售新規》。
畢竟這次面臨的是全面大洗牌，所有在售的網際網路保險，注意是「所有」，都將在元旦前完成下架。
元旦之後，符合要求的，打上「網際網路」標簽後再重新回歸。
但問題的核心在於，之後是否回歸，選擇權在保險公司手裡。
現有的產品中，哪些是臨時下架，哪些是永久下架，我們很難判斷。
而根據現有信息判斷，元旦後上線的產品，產品競爭力極大機率會退坡，後面我會詳細分析。
所以咱們當下最好的策略就是：抓住新規前的窗口期，看準了就盡早上車。
尤其是要配置理財型保險的，年金也好，增額終身壽也好，更要抓抓緊。
2、
話說臨近年底，一些保險公司又開始作妖了…
我們都知道，保險公司是以盈利為目的的機構，所以他們也有各自的KPI和業績要求。
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有的公司很老實，今年做了多少那就是多少。
而有的公司比較雞賊，會想辦法「藏」業績。
比如今年的KPI完成了，就想著把一部分業績算到明年頭上，這樣明年的績效壓力就能小一點。
好比小A每個月的KPI是給火鍋店創造10萬營業額，這個月超額完成，做了15萬。
如果當中有5萬能算在下個月，那下個月小A只需要做5萬就能達標，輕松不少…
去年就有公司這麼操作，沒想到今年12月才剛開始，就冒出來幾個確定要這麼乾的了。
相信到臨近這月中下旬的時候，會有更多跟風的。
而好巧不巧，其中有一家就是我們的老朋友，弘康人壽。
他們家剛宣布，12月15號0點後投的金滿意足臻享版，統一指定到2022年1月1日生效…
3、
有的人可能會問：這對我們有什麼影響呢？
其實很簡單，指定明年1月1號生效，那麼就代表12月15日-31日交的保費，會被保險公司統一當做明年1月1號才收到。
期間我們的保費雖然已經交了，但相應的保障責任和利息，要從明年的1月1號才開始計算。
明顯是我們消費者吃虧…
像金滿意足臻享版這種增額終身壽，很多人都是一次性交50甚至100萬，當一個閒錢口袋看。
要細算的話，年化3.5%（其實不止），以一次性交100萬為例，保險公司這個騷操作會讓我們損失大約1630元的利息…
因此，對於正打算配置金滿意足臻享版的朋友來說，得格外注意下時間。
最好在12月15號之前上車，免得被保險公司白白薅了羊毛。
4、
另外，有些朋友私下問我：
小寶，你說新規對保險行業來說算是個大洗牌，大洗牌之後會不會有更好的產品出來，等等黨會不會勝利呢？
這個問題也挺經典的，畢竟對於最近趕車的人來說，最不爽的肯定就是一波大調整之後，冒出來幾個比以前更好的產品，頓感血虧啊…
現實是，這次集體下架不是保險公司的營銷套路，而是監管下的死命令。
不管怎麼分析，新規之後產品大機率都會走下坡路，尤其是理財型保險。
挨個分析一下，先說健康險——
健康險無非就是那四個，定期壽險、重疾險、百萬醫療險和意外險。
其中，定期壽險從最近的新品來看，價格已經有「觸底反彈」的跡象了。
比如最近剛出的大麥定海柱聯名款定壽，相比原本的大麥2021還貴了一些。
真是無語他媽給無語開門，無語到家了…
重疾險，自1月份的重疾新規之後，一直不慍不火，直到現在都沒啥突破。
幾乎每隔一段時間就會有等等黨跑來問我，為什麼今年的重疾險價格就是不降呢？
顯然，也是到了降無可降的地步。
而百萬醫療險，除了最近新出的保證續保20年的醫享無憂外，跟重疾險一樣沒什麼狠角色出來。
意外險更不用說，雖然沒有漲價，但都在悄咪咪地增加健康限制…
所以，這次新規之後市場上的保障型產品要是還能保持現有水平，我就已經滿足了。
至於理財型保險，年金也好，增額也好，咱就不要對更好的產品抱有「幻想」了。
這次新規給線上理財險定得門檻實在太高了，導致明年元旦之後還能在網上銷售理財險的公司將大幅減少。
根據要求看，也就剩以下20來家了——
奶奶的，清一水的「大公司」…
原本這些公司給消費者的產品收益就很低，年化才2%左右。
今後有了監管給的「特許經營權」，你覺得他們會有動力提高收益嗎？
我覺得不太可能。
所以，趁現在產品還不錯，盡早上車准沒錯！
5、
最後我想說的是，以上可能還是相對樂觀的情況。
明年元旦之後，情況或許會比我們預想的更糟。
因為昨天剛出了一個新聞——
簡而言之，有些網際網路保險玩家宣布退場了。
其中就有一位我們熟知的大玩家，信泰人壽。
因為監管對各家在線上開展業務的保險公司提出了各種服務要求，保險公司不得不為此去定製、開發相應的系統。
而有的公司就會權衡：有沒有必要花這麼多人力物力打造系統呢？
顯然，有一批公司覺得沒必要，選擇激流勇退…
所以，更糟的局面就是，未來線上產品的性價比會比預想得更低。
因為願意開展網際網路保險業務的公司可能比預想得要更少，市場缺乏足夠的競爭，產品力自然上不去。
最後25天了，各位且投且珍惜吧……
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