俗話說，手中有糧，心中不慌。也許你覺得一年到頭存不了多少錢，就乾脆不存，這是不對的。其實，無論收入多少，省錢和存錢都是非常有必要的。這篇文4700字，預計花12分鍾讀完，積薄而為厚，聚少而為多，開支和收入都遵循此理。
作者 | 王耳朵
編輯 | Frigg
來源 | 王耳朵先生（ID：huangezishiba）
或許你也看過下面這個段子。
一個男人老咳嗽，於是去看醫生。
醫生問：「抽菸嗎？」
男人回：「抽。」
「煙齡多久了？」
「20年。」
看完病臨走前，醫生語重心長地對男人說：
「20年煙齡，你要是不抽菸，哪用遭這罪，省下的錢還能買輛寶馬。」
男人抽了半輩子煙，最見不得別人說這話，瞬間暴脾氣就上來了。
「我就問，醫生你抽菸嗎？」
「我不抽啊。」
「那你的寶馬呢？」
醫生回道，「樓下停著呢，怎麼了？」
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跟你們不一樣的是，這個段子，在我身邊真實上演了40年。
長期購買非必需品
日常開銷會積少成多
老朋友都知道，我出身農村。在我的老家，干體力活的男人，煙不離手。
我爺爺早年間抽黃煙，自己家地里種菸葉，找煙匠上門磨菸絲，擱旱菸袋裡抽。
到我父親這一輩，最開始抽8毛的沒過濾嘴的紙菸，後來抽2塊的紅梅，然後是5塊的黃山，10塊的紅塔山，一抽就是40年。
到如今，但凡我媽跟我爸吵架，最後的殺手鐧都還是那句：
「一天到晚就是燒燒燒、咳咳咳，你曉不曉得，這些年燒掉了一棟樓。要是不吸菸，哪用伢出錢給你蓋房子？」
我爸口袋裡的香菸，其實有個專業名詞來稱呼：拿鐵因子。
每天早上的一杯咖啡，下午的一杯奶茶，出行的打車費，吃習慣的小零食，各種不常用的自動續費會員，路邊攤好看卻不實用的小擺件……
這些東西都可以算拿鐵因子，不是生活必需、單次花費不高，但乘以365，卻足以在不知不覺中掏空你的錢包。
這幾年，有個流行詞，叫做「時間的朋友」。
其實意思很簡單，不過是一道小學算術題：
一年有365天，再小的日常開支乘以365都巨大無比；同樣，再小的日常收益乘以365也巨大無比。
前陣子我在辦公室做年終總結，順手看了下自己的財務情況，也被拿鐵因子嚇了一跳。
單單2020年12月一個月，我就喝了21杯瑞幸，合計362元。
工作日每天一杯咖啡的習慣，從我當記者開始，已經養成了8年，可這還是我第一次直面自己的咖啡帳單。
362X12X8 ，換句話說，這8年間我光咖啡就喝掉了3萬5千塊。
這還是全部折算成瑞幸的統計數據，前些年沒有瑞幸只有星巴克的時候，這個數字其實能翻一倍。
驚詫之下，我又去問了小夥伴茶梨。
她家住的離公司很近，可也正因為近，上下班打車只要10塊出頭，所以基本沒有乘坐過公共運輸。
還是2020年12月，一個月下來，打車費竟然花了426塊。
也就是說，一年光花在打車上的錢，就有5000多。如果算上她男朋友，兩個人一年打車就要1萬多。
這個錢，在我們這個城市，完全養得起一輛車了。
如果從畢業那年開始，倆人就把打車的錢省下來，現在其實也買得起一輛代步車了。
大多數人意識不到，每個人一生的總收入，其實是有上限的。
從這個角度思考，存錢的問題，就從「這個月花完了下個月還有」，變成了「一生只有xx萬，多花一塊少一塊」。
能夠預想，許多朋友看到這里，可能會提出反對意見。
「我喝奶茶就是為了讓自己開心，要是連這點小錢都不能花，那人活著還有什麼意思？」「錢是掙出來的，不是省出來的，不會花錢的人也不可能成為有錢人。」
所以下面，我還想聊聊金錢觀這個問題。
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省錢存錢
才是一個成年人最頂級的自律
說一段自己的經歷。
2009年，我大學畢業。隨後3年，換了3份工作。
一年一跳槽，可能是因為不喜歡工作內容，可能是因為不喜歡公司氛圍，最夸張的一次，是和公司副總在會議室內拍案而起，大吵一架後當場離去。
總之很任性，任性一時爽，副作用就是沒攢下錢，經濟狀況捉襟見肘。
2012年的五一小長假，4個同學發來結婚請帖，而我竟然掏不出這4位老哥們的份子錢。
那是我第一次意識到，手有餘糧，才能心中不慌。隨後我的第4份工作，你們都知道，記者，一干就是4年多。
湊巧趕上了紙媒黃金時代的末班車，賣命寫稿掙錢，勒緊腰帶省錢。
有多省呢？
租房就租小三居里最小的那間，說是小三居，其實最小的那間一般都是用來當書房的，擺張床之後連衣櫃都放不下，只能淘寶買那種支架折疊衣櫃。
中午單位食堂有午餐，晚上如果值夜班，有晚餐補貼。
我就連續值了2年的夜班，這樣第二天上午不用早到。起床晚，早飯錢又省了，湊到中午一頓解決。
那幾年，除了買書、喝咖啡這類工作需要的開支，其他方面我基本自律到了極致。
結果就是，我順利攢下了人生中的第一個10萬塊。
2015年，自媒體興起，隨之而來的是紙媒衰落。第二年，我開始內容創業，這才有了今天你們看到的公眾號。
實際上，當初與我前後腳離開報社，同時開始做自媒體的，還有另外兩個同事。
可是今天，只有我還在吃這碗飯。而他們早早退場，如今四處飄零，甚至有一位回了老家的縣城。
為什麼？
因為我做好了最壞的打算：堅持寫一年，哪怕這一年一分錢都不掙。而我的底氣，正是源於之前的4年裡，我勒緊褲腰帶攢下的10萬塊。
即使2016我全年顆粒無收，也沒關系，不會影響我的生活質量。
今年碰上疫情，新聞里觸目皆是陷入困境的家庭，我的身邊也有不少人驟然失業，人生四面楚歌。
一場疫情讓多少人後知後覺：省錢存錢，才是一個成年人最頂級的自律。
我為什麼要勸你省錢，勸你重視拿鐵因子呢？
首先，那不是一筆小錢，每天一包煙，10年抽掉一輛車，40年抽掉一套房，並不夸張。
換成奶茶，其實也一樣。
其次，儲蓄才是普通人逆天改命的本錢。
實際上，對於我們這樣的普通人來說，真正能夠改變命運的事，只有兩件：一件是好好讀書，另一件是努力攢錢。
頭一件，看這篇文章的大多數人已經過了上學的年紀，那麼就抓緊做好第二件吧。
馬雲第一次創業是開辦海博翻譯社，花的錢是自己前幾年當老師的積蓄；我創辦公眾號成立自己的工作室，本錢也是當記者時省下來的。
再次，戒掉拿鐵因子，也是一場修行。
不論是抽菸，還是咖啡、奶茶，其實大多數拿鐵因子對健康的身體、自律的生活有害無益。
知乎上有一個熱門帖子，一個叫丸子的女生，做奶茶的市場調研工作。
整整半年，她都保持在一周至少10杯奶茶。半年過去，她的身體，發生了肉眼可見的變化：
1、進公司前110斤，半年後130斤，體檢輕度脂肪肝。
2、因為有些奶茶只能做冰的，對她的大姨媽、身體濕氣方面影響很大，為此還去了一段時間醫院。
3、奶茶里糖份太高，讓她瘋狂爆痘痘。
4、牙齒也變差了，因為奶茶里的色素混合甜味劑。
請永遠記得一句話：
低級的欲望靠放縱就能獲得，高級的欲望一定是靠節制才能抵達。
所謂「時間的朋友」，就是不圖一時的享受，他們之所以能夠忍一時，是因為在謀一世。
想想2020年再度爆紅的李若彤吧，55歲的年紀，一身馬甲線，她不香嗎？
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合理分配日常開支
並重視省錢和存錢
日本有個叫坂口一真的男人，前年火了。因為剛滿51歲，他就主動辭職退休了，聲稱要好好享受生活。
原因很簡單，他工作了30年，存夠了1個億。當然是日元，但換算成人民幣，也有623萬之多。
而這個存了1億的男人，年薪其實也不過450萬日元左右，折合成人民幣28萬出頭。
並且，他還不炒股、不炒房、不買彩票，這1個億就是30年來一塊錢一塊錢攢起來的。
「我並沒有刻意省吃儉用，我從來不虧待自己。我只是盡量減少浪費，盡量不過度消費、奢侈消費。
其實正常生活用不了多少錢，我一個月生活費也就10萬，一年也就120萬。年收入450萬減去120萬，每年就可以輕松存下330萬，30年不知不覺就存了1億。」
實際上，我認識的幾乎所有有錢人，他們的第一個10萬，都是省下來、存起來的，而不是突發橫財掙來的。
想起自媒體人阿何說過的一個故事。
去年春節假期結束後，朋友從老家返回杭州工作，到了小區門口，保安怎麼說都不讓她進去，並喊道「只有業主能進，租戶不能進去。」
朋友當場蒙了，她在這個小區已經住了3年，卻不想被這樣拒之門外。
朋友在杭州無處可去，只能拉著行李箱，在小區門口吹冷風，心裡很不是滋味。等了許久，房東終於趕過來，才把她帶進了小區。
提起這段經歷，朋友說，她一定要在杭州買一套屬於自己的房子。
其實，她並不是負擔不起房子，只是這些年，她把錢都花在吃喝玩樂上了。覺得女孩子不能虧待自己，一有假期就出國旅遊，住宿要星級酒店，如今已游遍十幾個國家。
曾經的她，以為租房也挺好，只是如今，再無這種想法。
作家連岳說過，有房和無房，是兩個階級。這句話在疫情之下，尤為凸顯。甚至年初公共運輸暫停的那陣子，有車和沒車，都是兩個階級。
而太多的人，就像我的朋友茶梨、我的父親，數十年如一日，抽菸就抽掉了一套房，喝咖啡喝奶茶就喝掉了一輛車，卻不自知。
存錢從真正行動開始
有儲蓄，才能掌握生活的主動權
央行前行長周小川前段時間，說了一組數據：
中國正從「全民儲蓄大國」轉向「全民負債大國」，90後人數大約1.7億，其中93.7%的人負債，平均負債高達13萬。在這些負債裡面，房貸大概只占了三分之一。
那其他負債是什麼？透支購買車子、包包、手機、項鏈、家電、化妝品、游戲、旅遊……
我接觸過身邊的不少年輕人，他們喜歡這樣跟我算帳。
我現在一個月工資5千，再怎麼省吃儉用也得花4千，一個月最多能存1千。一年下來才1萬多塊錢，管什麼用？買房子，一個平方都買不到。
等我工資1萬了，就算一個月花6千，還能存下來4千，一年能存5萬塊。所以啊，錢不是省出來的，是掙出來的。
看著挺有道理，卻忽略了一個事實：在我們這座城市，他的工資從5千漲到1萬，不出意外5年他都做不到。
實際上，根據國家統計局的數據，2020年上半年，城鎮居民可支配收入21655元，其中工資性收入13232元，也就是說：
城鎮打工人今年平均月薪是2205元。
▲ 資料來源：後浪研究所
那換到一線大城市呢？
2020年，深圳的工資中位數為5199元，上海是6378元，北京是6906元，而所謂新一線城市的工資中位數都沒上6千。
▲ 資料來源：後浪研究所
作家連岳說過一段話：
「沒錯，貨幣一直在貶值，今年存的100塊錢，明年實際購買力可能只有95塊。但你今年把100塊錢全花掉，你明年的購買力是0，95比0大很多。
儲蓄是變富的第一步，有了一定儲蓄之後，你才能開始第二步——投資。儲蓄永遠是富人思維。」
所以，如果你真的想改變現狀，一定要記住這一點：
省錢存錢，從現在就要開始。不管你的收入多少，拿出10%-20%，雷打不動地省下來、存起來。
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知乎上有一個話題：你什麼時候突然意識到自己該存錢了？
網友@阿貸爾的回答最戳人心：
當親人突然重病，躺在ICU需要拿錢換命的時候；
當有一個非常好的機會擺在面前，需要資金支持，你卻因為沒有錢而讓機會白白溜走的時候；
當需要完成人生大事，娶妻生子時，還要伸手向早已不再年輕的父母要錢的時候。
假如這一天，也降臨在你的生命里，要知道：社會不會因為你一句「我沒錢」，就對你網開一面；命運也不會因為你一句「我很窮」，就對你格外開恩。
所以，2022，是時候控制住自己買買買的小手了。因為錢並不只是一串數字，它還是你對這個世界說「yes」或「no」的權利。
作筆記是好習慣，給你新想法