好你個濃眉大眼的支付寶，沒想到竟偷偷叛變了！
曾經我還以為支付寶是跟咱在一條戰線的，致力於讓普通人也能買到劃算、靠譜的好保險。
結果呢，卻發現這是小寶的一廂情願！
因為這兩天在支付寶找產品的時候，無意中掃到一款這樣的產品——
一看到「返還」二字，我這心裡就咯噔了一下…
哎，看來支付寶你也抵不住誘惑，想掙這種順人心的黑心錢了。
1
保什麼？
翠花，上表！——
跟小寶往常推薦的意外險產品不一樣，咱之前推薦的都是交1年保1年的產品。
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而支付寶這款是「長期」意外險，交10年保30年，一次性鎖定30年的保障。
分30萬、60萬和100萬三個版本，主要保障意外導致的身故和傷殘。
其中有兩個比較「奇葩」的地方：
一是身故保險金。
如果等待期後因為意外或疾病身故，能賠已交保費的160%。
這有點意思，不僅管意外，還管疾病，只是賠付的金額比較少。
比如交了10年保費，因為疾病去世，最多能拿到小5萬塊。
而一般的意外險，是斷不會保疾病的，只有少部分產品會把「猝死」納含進來。
二是滿期生存金，這也是這款產品的「禍根」所在。
如果30年後，被保人還在世，返還已交總保費的130%，保單結束。
以31歲男性為例，每月保費255.57元（真尼瑪貴），10年交下來總共就是30668.4元。
30年後人還在，能返還39868.92元。
看起來好像也還行哈，一個月255.57元，有事賠錢，沒事返錢，好像挺劃算的？
但仔細算算就知道，真他娘的坑！
2
PK一下
以100萬版本為例，看看跟現在小寶推薦的產品比怎麼樣——
（點擊查看大圖）
左邊是支付寶的長期意外險，右邊是我們的老朋友，小蜜蜂2號100萬版。
兩款產品身故和傷殘保障都是100萬，如果因為意外導致身故，直接賠100萬。
如果致殘，則根據傷殘等級按比例賠付。
它們的區別主要在三個地方：
1）意外醫療
又是一個「沒想到」…
沒想到支付寶的這款長期意外險，竟然缺少意外醫療保障。
換言之，如果不幸因為意外產生了醫療花費，它一毛錢都不報銷！
而根據小寶這邊讀者的理賠情況來看，90%以上的意外險理賠，用到的都是意外醫療這項保障。
比如意外崴到腳、意外導致骨折、意外被狗咬、意外被貓抓等等等等…
一個年繳保費3千多塊的意外險缺失這項保障，著實很難讓人接受。
2）猝死保障
猝死，嚴格來說並不屬於意外，它算是一種急性病。
目前市面上90%以上的意外險都不管猝死，其中也包括支付寶上的這款。
而小蜜蜂2號作為小寶同款自然不能跟它們同流合污。
現在內卷厲害，年輕人動不動就要996、007，沒個帶猝死保障的意外險傍身那哪行？
一般意外身故賠100萬，猝死則賠50萬，身邊的程式設計師朋友都被我安利過。
3）價格
支付寶的長期意外險一年要3千多塊，即便是交10年保30年，平均下來一年也要1022元。
而小蜜蜂2號一年只要299元。
孰好孰壞，高下立判……
當然，再差的產品也不會一無是處。
支付寶這款產品也有一大優勢，就是它的航空意外額度巨高，1000萬。
換句話說如果坐飛機不幸發生空難，能賠1000萬。
3
最大的坑在哪？
保險雖然姓保，但說到底其實還是個滿足我們跨期價值交換需求的金融產品。
而只要是金融產品，我們就可以用IRR算出它的內部回報率，以此來判斷我們做的這筆買賣是否劃算。
為什麼小寶自打寫荔枝保這個號以來就一直說返還型意外險是大坑，今天給大家算算支付寶這款產品的IRR就清楚了——
（點擊查看大圖）
IRR算起來非常簡單，先把每年的現金流情況理一理，然後再用Excel的公式一套，結果就出來了。
不知道跟各位想像的是否一致，算出來的IRR只有2.1%！
換句話來說，只要你每年的投資回報率高於2.1%，買這種產品就鐵虧！
所以這也是為什麼小寶一直一直在強調，保險千萬別買返還型的，不管是意外險、重疾險還是定期壽險，都是一個套路。
對於絕大部分還知道余額寶是啥，朝朝寶是啥，活期+是啥的朋友來說，就算是有條件承擔返還型保險的保費，最好的方式也還是選擇消費型保險。
把每年省下的保費拿去自己投資，會遠比保險公司給到我們的這點收益高。
當然，返還型保險，尤其是返還型意外險的害處還不止步於收益太低這個問題。
它更可恨的地方在於，過高的保費占用了我們的保險預算，導致家庭的其他保障缺口無法覆蓋。
就好比一個年收入8萬的家庭，如果給一家三口都配置了這種返還型意外險，一年六七千塊的保費就出去了。
這還怎麼配置壽險、重疾險和醫療險？
誰的錢都不是大風刮來的，不想被保險公司薅羊毛的看到這種產品請務必繞著走。
哎，感覺馬老師退隱之後阿里的風格就有點漂移了。
上架這種產品，實在讓人失望！
作筆記是好習慣，給你新想法