01
力哥以前聽到這樣一個故事：
我2001年本科畢業，工作一兩年上的研究生，然後到的深圳某知名通信公司，到現在將近十年。老婆和我都是農村出身，家裡沒錢支持，2010年辛辛苦苦攢點錢在坂田買了套二手房，當時大概是120萬，每個月房貸6000元。11年生了個兒子。
16年政策放開，響應國家號召，又生個女兒，因為我要經常出差，還在國外研究所待過一兩年，家裡父母孩子沒人照顧，老婆不得不辭職照顧家。
15年底深圳房價大漲，手裡正好有小幾十萬餘款，考慮孩子以後要上學，大家也認為房價有國家托著，只會漲不會跌，又在關內買了套五六十平米學位房，總價300多萬。首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬，湊在一起付了首付，貸款260萬，月供17000。70萬的抵押貸一個月也要七八千。
全家就我一個人在掙錢，拿到手的工資錢兩萬多，不包括獎金和分紅，因為兩套房貸加上抵押貸就三萬了，獎金就用來補貼家用，日子過得緊巴巴。但想到自己深圳有兩套房，心裡也會安慰很多。一般分紅大部分用來購買股票了，現在持有十大幾萬股票。
前段時間公司要安排出國，當時考慮家庭條件去不了，後來HR就找我談話希望主動離職，看現在的樣子不離也很難，公司總有理由讓你離職，不行打個C就末尾淘汰了。
與其鬧來鬧去的離職，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也沒發現誰鬧著就不被離職的。其實我績效還不錯的，也得過多次A，因為我深知，農村出來的孩子，不努力就更沒出路，我能走到今天，是公司給我們創造的機會。
最近也在網上投過簡歷，我們這三十大幾年紀，一般出去做不了高管，企業也不要，面試機會也很少，少數小公司面試過，基本月薪也是稅前不到兩萬，稅後房貸都不夠，有的還看不上我。
我們在大公司，自我感覺水平不錯，視野開闊，但和人家一交流，明顯有很大不同，人家小公司我們這年齡的，即使不是高管，基本產品從前到後啥都懂，軟硬體，結構啥都能做，我們則只能做自己擅長一段，真正讓我們做出產品需要很多配置協助，小公司也養不起我們這樣復雜的玩法。
目前看只能把學位房賣掉了，但眼下比較麻煩的事情，現在深圳二手房交易十分低迷，學位房也不好賣，急著賣的話350萬可能只能賣300萬，還了貸款雜七雜八的剛好沒有了。
最後就十幾萬股票離職可以換幾十萬，離職補償已經在前年兌現了。這幾十萬只能湊活償還一套房的抵押貸款。就算把學位房300萬賣掉，幸運地找個稅前兩萬稅後一萬多的工作，剩下6000的房貸，加上兩個孩子上學，養家，完全入不敷出，何況稅前兩萬的工作也不好找。現在每天下班回家，看到孩子和老婆都覺得愧疚，夜晚也輾轉難眠。
今天這個局面也不怪公司，十年來在公司獲得的收益已經超出社會平均水平很多，企業成本壓力同樣很大。我們農村出身，能在深圳生兒育女有房有家已經不錯，當然還有個標志307。
這麼多年來，我時時鞭策自己，從來不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，領導一點不滿，就緊張好多天，生怕丟了工作，可到頭來還是不得不離職，入不敷出。那是哪裡出了問題呢？是我不努力麼，是企業給我的待遇不好麼，還是房價帶來太高生活成本？
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看完這個故事，你是不是心裡各種不是滋味？
覺得這樣底層出身，白手起家的農村大學生，那麼努力才好不容易有了今天的成就，突然失業面臨巨大家庭財務危機。
而我可能還沒他那麼努力，學歷和收入更沒他那麼高，我的未來是不是會比他更慘呢？
這到底怪誰呢？怪高房價？怪華為冷漠絕情？
我覺得最主要得怪這個作者不懂理財，選擇賭博。
雖然文章看起來很平和客觀，是理工男的一貫思維，只是羅列了數字和事實，最後的感慨困惑也並不煽情，我也非常同情他在自己沒有主觀過錯的情況下，突然中年失業的遭遇，但在描述自己理財選擇時，他卻為自己錯誤地選擇了賭博找了很多托詞。
02
下面力哥就來復盤這位悲情中年男人的理財人生：
2001年本科畢業，正常情況下應是1978-1979年生人，2010年在深圳結婚買房時已32歲，此時夫妻雙方工作了9年（假定妻子一樣大），考慮到雙方家庭都幫不上忙，而職場最開始的幾年收入一般不會很高，再加上深圳的高消費和房租支出以及考研等學習費用，中間也可能還要反哺農村父母，能攢下幾十萬首付款實屬不易。
為了能屌絲逆襲，就必須想方設法留在深圳工作，因為只有這里能給你提供像華為這樣月薪兩萬多，算上獎金和公司股票分紅，實際年薪應該有50萬左右的高薪工作。這樣的高薪工作，別說在農村和鎮子上壓根找不到，在許多二三線城市也很難找到。
而要一勞永逸安家深圳，就必須得在深圳有一張房票。既然只有這里有那麼高薪的工作，全國各地高學歷、高能力、能吃苦，肯拼搏的年輕人都想來此淘金，那高房價就是市場經濟環境下最自然最管用的人口調節器。如果深圳房價和四線城市房價一樣，那這座城市早就人口爆炸癱瘓了。所以節衣縮食攢首付也是最理性的正確選擇。
買房後第二年，33歲生了個兒子，雖然稍晚了點，但在深圳這種競爭極為激烈的城市，晚婚晚育也很正常，而先買房後生子的理財策略也非常正確。
至此，沒毛病。
但「16年政策放開，響應國家號召，又生個女兒」。這或許是作者前半生最失策的人生選擇。
因為生不生二孩的選擇不僅是權利問題，更是能力問題。
國家在2016年全面開放二孩政策，是國家給了你這個選擇的權利，但用不用這個權力的決定權在你手裡。
更何況國家也沒有鼓勵號召你生二孩，否則就應該全面取消計劃生育政策了，國家只是說不會再因為你超生二孩開罰單，但沒說替你養孩子，所以生孩子前就要仔細想想你是不是有生二孩的經濟條件。
這個雙農子弟家庭面臨著非常沉重的養老負擔，雙方父母都是農民，最多隻享受比較低層次的新農合保障，未來養老看病壓力都落在這對夫妻身上，而已經有的一個兒子未來在深圳的撫養教育費用也不可能低，他們自身在2016年也已38歲，人到中年，必須要考慮到自己未來的養老需求了。
而「因為我要經常出差，還在國外研究所待過一兩年，家裡父母孩子沒人照顧，老婆不得不辭職照顧家。」這種情況完全可以理解，但也意味著老婆斷了收入，整個家庭甚至家族（如果他們沒有兄弟姐妹的話）的經濟壓力完全壓在了他一個人身上。
這本身就是一種極為危險的家庭財務結構！
眼下作者面臨的還只是意外失業，人完好無損，就算找不到年薪50萬的工作，按作者自己的說法，在深圳找家科技型小公司，月薪稅前不到兩萬，也就是年薪20萬左右的工作還是能找到的。2016年深圳平均工資7914元，即年薪95000元，20萬年薪是當地平均工資的2倍多，怎麼也不能算窮人。如果放到全國，這樣的年薪會讓絕大多數國人羨慕到死，這樣的年薪還哭窮真的沒天理。
所以雖然中年失業風險也很可怕，但遠不如身體出現風險可怕！
人到中年，年輕時期常年一刻不停拚命工作到這時會逐漸反映到身體上，無論是過勞死還是罹患癌症的機率都開始大幅提高。我不知道這位作者有沒有給自己買過高額壽險和重疾險，不知道他有沒有想過，萬一自己意外猝死或罹患重病失去工作能力，卻沒有提前購買足額保險的話，他的父母、妻子和孩子才真的會面臨萬劫不復的滅頂之災！
更何況，2016年作者已38歲（假定妻子一樣大），高齡產子本就風險高，質量差，自己和父母年紀都大了，未來帶孩子也會更加力不從心，而且一胎是兒子，一方面養兒子的成本本就比女兒高，另一方面就算是農村有重男輕女的傳統思想，一胎兒子也已經滿足了「傳香火」的需求。萬一第二胎還是兒子，兩個「建設銀行」的撫養成本就高得多了。
很幸運的是，第二胎生了個女兒，如他們所願一雙兒女湊成「好」字，但如果二胎又是兒子呢？
如果作者真的具有風險意識的話，這種極為脆弱的家庭財務結構，本就不具備再生二胎的能力和條件。生二胎的行為本身就近似於賭博。
因為在16年做出了生二胎的「賭博」之選，這就決定了作者不得不在賭博的道路上越走越遠。
首先，撫養兩個孩子面臨的經濟壓力更大，所以作者急需通過更激進的理財手段，謀求更高的投資收益。
其次，家裡有兩個孩子也意味著6年前買的房子很可能住不下了（當時應該沒考慮過二孩），不得不換更大的房子。
第三，中年得子的喜悅，尤其是對一雙兒女強烈的責任感，促使作者會更加在意孩子未來的教育和錢途，希望通過自己這一代的努力，給孩子創造更好的教育環境，等孩子長大了，能徹底改變整個家族的命運。
而這些需求和焦慮都是二胎計劃的副產品。
這才出現了「15年底深圳房價大漲，手裡正好有小幾十萬餘款，考慮孩子以後要上學，大家也認為房價有國家托著，只會漲不會跌，又在關內買了套五六十平米學位房，總價300多萬。首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬，湊在一起付了首付，貸款260萬，月供17000。70萬的抵押貸一個月也要七八千。」
為什麼我在沒有詳細看過作者全文，只是粉絲留言簡單轉述核心信息後就給出了「活該」的評論，就是因為首付不夠還要借錢買房這件事本身就是在賭博。
而「大家也認為房價有國家托著，只會漲不會跌」只是作者給自己選擇賭博找的安慰劑。15年深圳房價大漲的賺錢效應加上市場一致看漲的預期導致作者認為此時買房是相對安全又能取得較高潛在回報的投資選擇。
可作者又不是職業炒家，為什麼早不買房晚不買房，偏偏生二孩時要買房？
說到底還是被二孩逼出的需求——所以最後半投資半自住性的在關內買了套自己的財務狀況無力承擔的高價學區房。
原來他只需償還6000元月供，現在卻需償還30000-31000元月供。雖然實際年薪能達到50萬左右，但分紅大多都放在公司股票帳戶上，實際每月能到手的工資+獎金也就30000多元。
這麼高的月供意味著基本耗盡了他們家日常的現金流，就算孩子還小，關內學區房暫時不住出租每月能有5000元租金收入，日子也還得過得緊巴巴，更無法覆蓋我上面說的他們家未來那麼大的風險敞口。
而他全部的希望都寄託在熬過這幾年月供高壓期，等下一波深圳房價暴漲，自己的投資就賺大了。作者自己也毫不諱言，雖然收入那麼高，日子卻過得那麼苦，「但想到自己深圳有兩套房，心裡也會安慰很多」。
這不是賭，又是什麼？
深圳房價現在被政府強力打壓，短期不但看不到大幅上漲的希望，而且還在慢慢下跌。
很多粉絲留言問力哥XX城市房子還能買嗎？卻並沒介紹自己的財務狀況。很多人在做出購房決策時，往往只取決於他主觀判斷房價未來還會漲，自己現在買房應該能賺錢，卻並不在意自己到底有沒有購房需求和能力。
但實際上買不買房，買哪裡的房子，買多大的房子，這不僅取決於宏觀上的房價走勢，更取決於你微觀上的理財需求和能力。
沒能力卻硬要買房，那就是賭。
而由於意外失業，無力償還月供，所以至少眼下作者是賭輸了——願賭服輸是賭場第一原則和賭徒基本素養，所以他活該。
03
現在他只有兩條路。
一條路是繼續賭深圳房價未來還會上漲。
趕緊找個月薪一萬多的工作做起來，滿足家庭日常開銷沒問題，還貸缺口先用賣掉股票套現的幾十萬補貼。這點錢支撐兩三年應該沒問題。
這段時間里，想辦法二次學習，東山再起，重新找到相對高薪的工作崗位。同時，還沒用於還貸的積蓄，先拿去做預期收益率更高的金融投資，比如股票、基金、網貸、黃金等，獲得更高的利息。
國家很難一直壓著深圳房價不讓漲，只要未來三五年內，深圳房價還有一波大幅上漲的熱潮，交投活躍，到時候再賣就容易多了。說不定扣掉利息成本，還能再賺個上百萬。
但未來的事，又有誰敢打包票呢？
另一條路是願賭服輸，到此為止。
把學區房低價賣掉，把離職賣股票的幾十萬還了首付貸，這樣自己就不再擁有這套學區房的資產，也不再背負其巨大的債務，白忙一場空。
但即使如此，老房子6000元的房貸還要還，加上兩個孩子的撫養費和日常開銷，一萬多的稅後月薪也還是不夠。
面對這樣的局面，如果我是作者，我可能會選擇第一條路。既然已經上了梁山，或許也只能繼續硬撐著賭下去了。
文章是以前寫的，現在回過頭來看，不得不說，這位作者的運氣比較好，二胎生的是女兒，深圳房價之後真的大漲了。如果他的房子還留著，現在應該值不少錢了。
04
最後回答作者的疑惑：到底哪裡出了問題？
怪企業冷血絕情嗎？
企業不是慈善機構養老院，所有想把企業打扮成一個溫暖大家庭的老闆都是偽善。
華為業績下滑，資深老人的實際貢獻越來越低而人力成本越來越高，對年紀偏大的老員工一刀切，既節約人力成本，又能給薪資更低但學習和創新能力更強的90後甚至95後年輕人騰出空間，作為以狼性文化著稱的華為，這麼做無可厚非。
過去10年，作者在華為能拿到這麼高的薪水就是拜狼性文化所賜，只不過現在到自己要還的時候了。雖然殘忍，但也沒什麼好抱怨的，更沒必要拿道德說事。
怪自己不努力嗎？
顯然說不通，在老家的同齡人中，他已經幹得非常出色了。
怪高房價逼良為娼嗎？
深圳房價是很高，但你也在深圳找到了高薪工作，從而在深圳買房安家。和那些90後年輕人相比，你出生的時代決定了你比他們幸運得多，深圳並不虧欠你。
更何況並不是所有深圳打工族都必須生二孩，也不是所有深圳打工族都必須買學區房，更不是所有深圳打工族在明明知道自己力不能支的情況下，還要採取硬靠貸款買二套房，而不是貼錢換房的方式更穩妥地實現買學區房的夢想。
所以這個故事告訴我們四個很殘酷的道理：
一、懂理財很重要
年入不到5萬的年輕屌絲輸得起，年入50萬的中年中產輸不起。不懂理財瞎折騰，把自己放到輸不起的賭桌上，那就是作死。
二、生孩子（二孩）要慎重
對年輕屌絲來說，如果不想讓自己的下一代長大了也和自己一樣掙扎在社會底層，痛苦不堪，天天為生存發愁，就不要輕易生孩子，害人害己。
對新興中產來說，不要妄想你們夫妻都是高知高收入，以後能狠下心窮養孩子，所以不要輕易生二孩。
三、持續學習很重要
今天是後喻時代，輕人學習新事物，吸收新知識的能力正越來越比中年人已掌握的老知識老經驗更重要，別妄想有張985或221本科甚至研究生文憑，被外人看起來光鮮亮麗的500強大公司招入麾下就可以一生安安穩穩，平步青雲了。
隨著年齡增大，你的剛性支出會越來越多，如果你不能在工作中持續學習，你對企業來說性價比就會越來越低，遭遇中年失業危機就一點不意外了。收入最高的金融、IT、網際網路行業尤其如此。
四、選擇往往比努力更重要
這是有史以來最美好的和平時代，我們不需要通過真刀真槍發動戰爭的方式來競爭生存資源，但這又是有史以來競爭最激烈的時代，沒有硝煙的戰場上，更高維度的激烈競爭每天都在上演。
最後決定成敗的往往不是你的努力程度，因為努力並不稀缺，而是你的選擇，因為做出智慧選擇的能力很稀缺。
逆水行舟，不進則退，這是一個殘酷的時代。
作筆記是好習慣，給你新想法