大家好我是小寶，一名致力於保護韭菜的保險博主。
最近這半年，成人意外險是越來越難推薦了。
主要的原因是——
很多產品悄咪咪地增加了「健康告知」，開始對被保人的身體有要求了…
（某意外險健康要求截圖）
為啥會這樣呢？
難不成被保人不同的身體狀況，對發生意外的機率還有影響？
如果是一兩個產品還正常，但現在大部分產品都這麼要求，那事情就沒這麼簡單了。
2、
知其然，更要知其所以然。
我認為主要有兩大原因，導致了當前的局面。
首先，目前意外險紛紛對被保人的健康加以限制，最核心的問題一定是出在理賠機率上。
保險公司是以營利為目的的組織，理賠率高低，直接影響盈虧。
那身體不健康的人，難道就會比健康的人倒霉，發生意外的機率更高嗎？
是的。
身體狀況差的人，的確比身體好的人「倒霉」…
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這點不難理解，比如一個眼神不好的人，發生意外的機率肯定要比視力正常的人要大。
再比如，一個耳朵背的人，或者極端點，失聰的人，發生意外的機率肯定也比聽力正常的人要大。
所以從控制理賠率上面看，保險公司願意做這件事，願意篩選健康的人承保意外險。
其次，為什麼過去保險公司不這麼干，而現在這麼幹了呢？
原因是內卷化競爭。
自荔枝保正式運營以來也好幾年了，而意外險不管怎麼換，價格基本就沒變過。
50萬保額，一年的保費就在160塊左右，
100萬保額，一年300塊左右，
這已經成為我們消費者心理的錨了。
任何一個產品只要高於這個價格，就很難讓消費者接受。
但保險公司要競爭、要突圍，只能加量不加價。
怎麼辦呢？
思來想去，只好想辦法控制理賠支出。
所以先後出現了兩個階段：
第一階段是，沒有健康要求，但出現了風控系統。
通過大數據把他們認為出險機率高或騙保機率高的人擋在門外，限制投保。
第二階段則是直接增設健康問卷，意圖只讓身體健康、腿腳靈活的人投保，篩選出理賠機率更低的用戶。
起初是個別公司，發展到現在，越來越多的公司加入到了這個隊伍中。
原因很簡單，別的公司都增加了健康要求，如果我不加，很多因為身體原因買不了的就會跑到我這買，將來的理賠機率就會升高。
NND，以防萬一，我也加上吧…
3、
說了這麼多，那現在成年人要想配置一個沒有健康要求的產品，該選啥呢？
自從大護甲2號增加了健康要求後，確實沒什麼選擇了。
直到前些天才出來個頭鐵的——小蜜蜂2號超越版。
（點擊查看大圖）
整體挺棒棒的，不僅沒仗著自己沒有健康要求就提高保費，而且還把保障內容做得漂漂亮亮。
主要體現在意外醫療報銷上，50萬保額的版本就不限社保用藥了。
兄弟們，擱以前大多要100萬保額的版本才會放開這條。
其餘的，像猝死保障、交通意外額外賠付、住院津貼啥的，也是一應俱全~
單就一個產品看大家可能沒什麼體會，拉上幾個老朋友對比看看就明白了。
4、
先看50萬保額，三個產品的對比——
（點擊查看大圖）
三款產品都不錯，小蜜蜂2號超越版的優勢主要體現在沒有健康要求，以及意外醫療報銷不限社保用藥方面。
而小蜜蜂2號的優勢在於，意外住院津貼沒有免賠天數，住幾天給幾天。（超越版免賠3天）
至於大護甲2號除了對猝死的認定比較寬松外，就沒啥比較突出的了。
綜合來看，小蜜蜂2號超越版作為目前50萬保額檔，最推薦的成人意外險，當之無愧！
再看100萬保額，三個產品的對比——
（點擊查看大圖）
三者的差異可以說非常非常小了。
小蜜蜂超越版的優勢體現在意外醫療的額度方面，保額有10萬，比另外兩個都高。
但說實話，這個影響倒不大，因為大多數關注我的人都配置了百萬醫療險。
經社保報銷後，1萬以上的部分都能由百萬醫療險承擔。
所以不管意外醫療的保額是10萬還是5萬，其實沒啥區別。
如果能把這項保額降低到5萬，保費再便宜10塊錢，我覺得會更好。
而大護甲2號的優勢有兩個：
一個是它對猝死的認定比較寬松，只要是突發疾病並在3日內身故就算猝死。
而另外2個需要在24小時內身故並由醫生出具猝死診斷才算，誰松誰嚴一眼便知。
另一個是意外住院150元/天的津貼，沒有免賠天數，住幾天賠幾天，不像超越版要免賠3天。
至於小蜜蜂2號，在這個橫向對比中就敗下陣來了。
比健康要求它比不過超越版，比猝死認定它比不過大護甲2號，不上不下…
因此，如果是身體還比較好，能通過大護甲2號健康要求的話，選擇大護甲即可。
如果身體有些小毛病，則選擇小蜜蜂2號超越版。
最後再囉嗦兩句——
希望大家好好珍惜這個時間窗口哈，意外險也在這次網際網路保險的調整范圍內。
即便是新產品，它的deadline也在12月31號，到時候會跟著其他的健康險和理財險一起下架。
這段時間別糾結，需要了、看準了就麻溜上車吧…
作筆記是好習慣，給你新想法