大家好，我是最近港股打新一直沒賺到啥錢的小寶。
一邊看著野生大V吹噓港股打新上半年加權收益年化80%，一邊看著自己微微虧損的160+個帳戶。
頓時覺得世界真特麼魔幻…
不過難受歸難受，內卷的步伐還是不能停滴。
實不相瞞，小寶最近又找親戚開了張港卡。
帳戶剛下來，還熱乎~
話說，開卡的時候因為現金流有點緊，嘗試用了下銀行的信用貸。
30萬，說到就到，還真挺方便的。
而讓小寶意想不到的是，本來做好被銀行狠狠宰一筆的心理准備，沒成想銀行竟然從良了。
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而更「邪門」的是，竟然不只一家銀行從良，是近乎所有的銀行都在一夜之間從良了…
銀行的貸款利率居然都明碼標價，不再暗搓搓吸血了！
不用想，指望銀行自己改邪歸正這輩子是不可能的了，一定是央媽的鐵拳出擊。
嘿，如果你被小寶上面幾句話說得雲里霧里，那今天的文章可得看好嘍~
1、
辦過信用卡的朋友應該都接到過這樣的電話——
「餵，您好，請問是尊貴的陳先生嗎？我是XX銀行的客服，您之前在我們這邊辦過一張信用卡您還記得吧？現在，我們銀行有一個回饋優質客戶的活動，可以將您本月的帳單10000元分12期還，每期服務費只要60元，我直接給您辦理可以嗎？」
哇塞，好劃算啊，一個月才60塊錢，12個月只要60*12=720元。
720/10000=7.2%，利息也不高嘛。
正巧最近手頭不是很寬裕，要不還是分個期緩緩？
如果你給客服的回答是：好的，幫我辦理吧。
那麼恭喜你，成功掉到銀行給你挖的坑裡去了。
而如果是一個沒有理財知識基礎的朋友，要是沒人點撥的話，可能這輩子都搞不懂其中的套路。
2、
1萬元，分12期還，每期服務費60元，看起來年利率是7.2%。
但實際，其中的套路賊深。
第一個月，我們確實借了1萬元，利息60元，月利率0.6%，沒毛病。
可問題在於，我們並不是逐月還息，到期一次性還本，而是此後每個月，我們都在還本金！
越往後，剩餘未還的本金就越少，到最後一個月，我們的未還本金只有833元，利息卻還是60元！
60/833，月息就是7.2%！
我勒個去，這不是變相暴力加息了嗎？！
一般人可能覺得差別不大，無所謂。
如果你也這樣想，那理財可真是白學了。
對貸款來說，最最重要的，就是貸款利息高低。
銀行之所以不直接跟你說真實的年利率，而是告訴你每個月的名義利率，就是想讓你低估真實利率。
畢竟銀行的收入大頭，就來自存貸差。
低息吸納存款，高息放出貸款，左手倒右手就能賺個盆板缽滿。
而且，銀行為了規避自己的風險，避免讓小寶這樣的人跟他扯皮，還把60塊錢的「利息」改口叫為「手續費」。
套路之深，防不勝防！
3、
小寶，你說了這麼多，那銀行的分期利率到底有多高呢？
簡單，咱們直接拉個現金流算他的IRR就好——
年利率13.84%，不算不知道，一算嚇一跳！
實際年利率，比我們以為的7.2%竟然高了將近一倍！
這你受得了嗎？
4、
當然，我們不可能隨時都拉現金流算IRR，而且對於普羅大眾來說這個難度係數太高。
咋辦呢？
如果你想進一步簡化計算，可以直接用月手續費率*22，這樣可以算出近似的實際年利率，誤差很小。
還是記不住？
沒關系，前段時間央媽重拳出擊，一紙公告，要求所有貸款都得標明年化利率！
（點擊查看大圖）
小寶是深有感觸，鐵拳一來，大快人心，再也不用自己苦哈哈的算IRR了！
管你是招行、平安、支付寶還是微信，在央媽的照妖鏡面前都得通通現形。
雖然這些金融機構還是想隱瞞真實利率，故意縮小真實利率的字號，但比之前完全閉口不提可好太多了！
像平安那種年化17.85%的貸款，傻子都知道要繞著走
講真，小寶也是服了某些銀行的工作人員。
就算你算出了真實年化利率，他們也假裝不知道，還是一口咬定他們說的才是真實的、正確的。
有時候我也不知道他們是真傻還是裝傻，又或者是裝到自己真傻了。
就像某安某壽的業務員一樣，業績好的一定不是眼睛溜溜轉的那種聰明人，而是那種照著公司宣導好好背話術的「笨蛋」。
或許是真的看不出來自己賣的產品有什麼問題，又或許是看出來了卻假裝沒看出來…
害，扯遠了…
最後希望大家用好央媽的鐵拳，切記貸款之前要看清楚真實的年化利率，真有急用，要像小寶一樣多家比較，挑利息最低的使用。
作筆記是好習慣，給你新想法