大家好我是小寶，一名致力於保護韭菜的保險博主。
再有兩周就是春節了，最近各大保司都在加班加點搞自家2021年的理賠年報。
像平安、國壽、太保、太平這些公司最積極了，用戶數量多，數據也夠多，好像是在暗搓搓地搶首發。
目前能搜到的，也已經有34家之多。
花兩天時間整理了一下，並從這些大數據中總結出一些結論&事實出來，嘮嘮~
2、
先看匯總的數據——
（點擊查看大圖）
從這個大表格來看，能很直觀地得出以下兩個結論：
一是不管公司大小，其實理賠情況都挺好的，以獲賠率來說，差異並不大。
絕大多數的公司，理賠率都在96%+，好些個甚至能到99%+。
這意味著，10個人申請理賠，至少有9個半都能正常獲賠，而剩下的那半個，也大機率能正常獲賠。
可為啥跟一些人口中的說法不一致呢？
比如一些人說的：保險有兩不賠，這也不賠，那也不賠…
原因很簡單，好事不出門，壞事傳千里。
就好比從來沒有人會傳誰誰誰家恩恩愛愛和和睦睦的八卦，只會傳誰誰誰的老公出軌被抓了，誰誰誰的小孩不是自己的。
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一個新聞報導「XXX保險賠了多少錢給客戶」，遠不如報導「XXX保險拒賠客戶含淚投訴」來的吸睛。
二是不管公司大小，理賠速度都挺給力的。
可以看到，從申請到支付，平均也就一兩天的時間。
但這貌似跟很多人的實際體驗不一致，這又是為啥呢？
因為保險公司算的是從提交理賠申請資料到最終理賠，而我們實際體驗算的是從報案到最終拿到錢。
中間有一個收集資料和提交資料的過程、時間差。
因此也提醒了我們，出險後最好第一時間就報案，看看保險公司需要哪些資料，以免事後再補，費時費力。
3、
扒完匯總數據，我又從各家公司自己的理賠年報中挖掘到了一些有意思的結論。
1）醫療險一定要有
不知道為什麼，時至今日居然還有一些野生小V為了博眼球在散播百萬醫療險無用論。
而更讓人費解的，居然還有人真的信了…
關於這個野雞理論我都懶得反駁了，懂的都懂，不懂的可以看看國壽公布的數據：
2021國壽賠了1911萬件保險，其中有94%都是醫療險。
即便刨除一些門診險和小額醫療險，百萬醫療險在這1911萬件中的占比也是非常高的。
有用沒用，用數據說話，做事要講良心吶。
2）重疾的保額一定要買夠
依舊是國壽的數據，重疾理賠件數占了整體的2%，但賠付的金額卻占了30%。
說明，重疾的理賠款還是比較多的。
不過，雖然整體的賠付金額越來越高，但小額件還是占了大頭。
理賠額在20萬以上的件數，僅僅占重疾理賠的3%…
這說明很多人，尤其是以前只買大公司產品的人，重疾保額都是嚴重不足的。
對於已經「覺醒」的各位來說，一定要注重重疾的性價比。
說實話，品牌是虛的，盡量拔高保額才是王道。
3）不同人群的發病情況差異大
雖然現在我們都知道，癌症是第一大重疾，但不用的年齡段、不同的性別，其實高發癌症是完全不一樣的。
以太平的數據來看：
男性最高發的是肺癌和甲狀腺癌，女性最高發的是甲狀腺癌和乳腺癌。
而對於未成年來說，電視劇沒亂演，確實是白血病或腦瘤。
因此，建議在給孩子配置重疾的時候，優先考慮兒童專屬重疾。
一般這類產品會針對兒童高發重疾進行翻倍賠付，比如白血病，投50萬保額，能理賠100萬。
4）身故，主要還是病故
很多人看到【身故】二字，腦海中第一時間浮現的一般是意外事故。
然而事實是，大部分都是因為生病才去世的，這個數據占到了80%左右。
反之，其實只有20%的人是因為意外導致的身故。
因此，千萬不要想著用意外險代替壽險，意外險的身故保障只有壽險20%的作用。
另外，我們還能從一些公司的理賠數據看到，疾病身故，主要是因為以下的疾病：
（國華人壽年報）
而意外身故，主要是因為以下的意外：
（新華人壽年報）
整體而言，男性的身故機率要遠高於女性，各位男同胞要當心嘍。
4、
扒數據的時候，也看到一些乍看挺有道理，實際卻可能會誤導人的數據。
一是關於男女性患病、患癌機率的問題，有好些個報告都說女性的患癌機率是高於男性的。
比如平安的報告說，患癌症的女性比男的多了一倍還不止…
那這能說明，女性的患癌機率要比男性更高嗎？
我認為，不能。
因為女性往往更有保障意識，在買保險的消費者當中，女性的比例本來就是更高的。
因此，在申請理賠的案子當中，在數量上自然是女性要比男性更多。
這就好比，中國的百萬富翁數量雖然比漂亮國的多，但並不能代表中國人比漂亮國人更富。
我們還是得算「人均」啊…
參考官方最新的疾病經驗發生率表，其實男女的發病率差異並沒那麼大。
（節選）
二是各年齡段身故的問題，從華貴的數據來看，是30-40歲之間身故的人數最多。
同樣的道理，我覺得這也不能代表，30-40歲的人身故機率最高。
因為華貴也就是最近三五年才開始在定壽產品上發力，很多客戶本身就是在30-40歲這個年齡段。
目前就這個年齡段的人持有的保單數量多，那自然這個年齡段申請理賠的人數就多唄…
OK，限於篇幅就聊這些吧。
作筆記是好習慣，給你新想法