吾之蜜糖，汝之砒霜…
這句話用在各地「惠民保」身上真的是太太太恰當了。
這不，最近帝都北京，鑼鼓喧天鞭炮齊飛地上了一款升級版惠民保，叫普惠健康保。
後台很多人在問我配置建議，跟其它地區的惠民保一樣，說了幾百遍本來不想說了。
但奈何這麼「天真」的人還是一抓一大把…
正喝著水差點沒被嗆到，我真特麼服了。
有時候都恨不得抽那些大聰明幾個大嘴巴子，魔怔了還是咋滴，這麼執迷不悟！
1
普惠健康保怎麼樣？
普惠健康保其實就是個升級版的惠民保，對比看看——
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（點擊查看大圖）
雖然都是「丐版」百萬醫療，主要用於補充報銷醫保報剩的部分。
比如住院總共花了20萬，醫保報銷了7萬，剩下的13萬中，可以用這倆惠民保報銷一部分。
（注意，是一部分，不是全部）
但普惠健康保相比普通版的惠民保，做了一些升級：
1）拓展藥品報銷范圍
常規的惠民保，大多隻能報銷社保目錄內的藥品花費，目錄外的，不好意思，一概不管。
但普惠健康保把目錄外的藥品費用也包含了進來，社保內外的都有機會報銷，用處更大。
2）既往症可保
惠民保的一大賣點就是不對健康狀況做限制，不管是得了癌症還是什麼其他的大病，都能投保。
不過一般的惠民保，往往會把既往症除外。
比如既往症為癌症，如果得過癌症投保的話，今後惠民保只報銷癌症以外的住院花費。
但普惠健康保做了升級，既往症也能報銷，只是報銷比例會低一些。
（普惠健康保既往症）
這對正患有重病的人來說，有一定的「套利」空間。
3）特定藥品更多
特定藥品可以簡單粗暴的理解為是《我不是藥神》里死貴死貴的特效藥，一瓶就幾千上萬。
一般的惠民保也能報銷這類藥品花費，但種類有限，二十來種就很了不起了，畢竟價格擺在那。
但帝都的普惠健康保可以報銷100種特藥。
不僅范圍廣，而且有的都是高價抗癌藥。
所以這也回答了一些朋友的提問：為什麼普惠健康保會比京惠保貴？
保障責任越多，價格自然越貴。
2
有什麼bug？
然而，各渠道的宣傳把惠民保們包裝得太好了。
導致很多人只看到了它的優勢，卻忽略了它的bug。
隨便挑兩個說說，你就知道為什麼小寶從不把它們當做核心保障進行推薦。
1）免賠額高
以帝都的普惠健康保為例，免賠額高達3-4萬。
這是什麼概念？
住院的花費經過醫保報銷後，剩餘的金額要還高於3.04萬/3.95萬才行。
掐指一算，假設在北京住院花了50萬，並且都是醫保目錄內的花費：
非既往症人群僅僅只能用它報銷1萬多塊，而既往症人群僅僅只能報銷不到6千塊…
2）不保證續保
盡管這是政府牽頭的普惠保險，可以理解成一個民生工程。
但現實是，如果沒有足夠的利潤、財政支持，這東西是玩不下去的。
第一年威逼也好利誘也好，能把保險公司誆進來弄一弄，第二年人家還跟不跟著一起玩可就不一定了。
（普惠健康保條款）
不僅條款明確說了，不保證續保，而且像嘉興的嘉惠保，已經宣布解散…
你拿人家當個寶，人家拿你當根草，熱度一過都涼涼。
說到底，這個世界就不存在既要馬兒跑又要馬兒不吃草的好事。
小寶拍腦袋算了一下，論保障作用它大概只能發揮商業百萬醫療險40%的作用。
對於40歲以內的健康人群來說，恕我直言，誰買誰虧！
3
各有各的用處
說回開頭那位老哥，一看普惠健康保登場，就火急火燎把重疾險、好醫保和相互寶退了，有什麼問題？
我估摸著他是把各個險種的作用混為一談了。
只看保費，不看保障內容，而且過度相信這類惠民政策的持久度…
就拿重疾險和相互寶來說，是達到理賠標准就一次性賠付的保障產品。
比如投了50萬保額的重疾險，不幸確診癌症，保險公司就直接打50萬到被保人帳戶上，後面他愛怎麼支配就怎麼支配。
覺得有希望就好好治，希望不大就留一半治一半，沒啥希望就保守治療，把錢拿去環球旅行或者都留給家裡人都可以。
而惠民保也好，普惠健康保也好，都是憑住院單據實報實銷。
別說環球旅行了，就是去醫院的交通費都一概不管！
其次，把好醫保換成普惠健康保，也是絕了…
一方面好醫保長期醫療6年保證續保，可普惠健康保明年能不能續都還是個謎。
另一方面，好醫保6年版是6年累計免賠1萬塊，報銷上限400萬，重大疾病更是0免賠，花多少報多少。
年紀不大的話，好醫保的保費其實跟195元/年的普惠健康保差不了多少：
（好醫保6年版費率表）
對不起，大兄弟的腦迴路過於清奇，我實在get不到。
而且，普惠健康保現在投了要到2022年1月1號才生效，您這麼著急退了可不就裸奔了嘛…
最後再強調一次——
只要你條件允許，且身體、職業、年齡符合常規百萬醫療險的投保要求，就老老實實的配置商業的百萬醫療！
同時，不管是哪個地區的惠民保，都代替不了百萬醫療險之外的任何一個險種！
反之，如果你因為健康、年齡、職業等原因買不了好醫保或其它商業保險，請抓住惠民保這根救命稻草。
作筆記是好習慣，給你新想法