最近分享了些理賠案例，激起了一些朋友意識，感覺是時候給自己安排個保障方案了。
不過有的人，尤其是新關注的朋友，對一個問題還比較糾結——
感覺小寶介紹的產品挺香的，就是牌子沒怎麼見過，每年大幾千塊這麼去投，心裡總有點不放心的說。
萬一將來要理賠，小公司資金實力不夠，沒錢賠咋辦？
很經典的一個問題對吧。
得，今天就給大家介紹一樁「大買賣」，從「再保險」的角度給大家嘮嘮這個事兒~
1
什麼是「再保險」？
「再保險」，念起來就挺拗口的，跟大多數人的關系比較微妙。
表面看沒有什麼直接的接觸，但實際上卻跟大多數人藕斷絲連。
咬文嚼字的概念我就不復制黏貼了，用人話說，再保險就是保險公司給自己買的保險。
啥？保險公司本來就是幫別人轉嫁風險的，還需要給自己買保險轉嫁風險？
太需要了，舉個例子就明白了——
比如說有5個好兄弟約好了去環球旅行，一起找了家保險公司投保，各自要一份保額為2個億的航空意外險。
保險公司肯定要嘀咕了，有點怕怕呀，萬一兄弟五個坐一趟飛機有點什麼冬瓜豆腐。
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好傢伙，10個小目標賠出去了。
咋辦呢？
找個大哥幫忙背鍋吧，萬一真的臉黑，就讓大哥幫忙一起賠。
當然，大哥不是白罩的，當小弟的要分點保費給大哥才行。
這里講到的「大哥」，便是再保險公司。
由於再保險公司一般只跟保險公司對接，很少接觸大眾，所以在一般人看來存在感比較小。
但絕大多數保險公司為了控制風險，或者說是應對監管的要求，都會抱再保的大腿。
我們實際上也就成為了再保的客戶，理賠的時候可能還會有再保的審核員跟我們接觸。
這也是為什麼小寶說表面看我們跟他沒關系，實際不管我們是平安的客戶還是國壽的客戶，其實都跟他藕斷絲連，逃不出他的手掌心。
當然，這種業務不是誰想做就能做的。
如果說普通人要拿一張保險牌照的難度，就像唐三藏取得真經修成佛一樣。
那麼要拿再保險牌照的難度，就像唐三藏修成佛，然後還要沖擊如來佛祖的位置一樣。
2
怎麼個「再保」法？
根據《保險法》第一百零三條規定——
保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％；超過的部分應當辦理再保險。
翻譯成人話就是——
假設保險公司手裡的錢有10個億，如果我們買了一份保單的保額超過了1個億，那這份保單就要依法辦理再保業務。
監管這麼要求的原因很簡單，丫的我可不想天天給你們擦屁股。
為了避免你們自己把自己玩壞了，承保了大額保單賠不起，請務必按照我的要求找個大腿抱！
由於市面上的保險公司並不算多，即便是壽險公司和財險公司加起來也就一兩百家。
所以再保險公司並不多。
目前在國內開展業務的，主要是中國再保險、中國人壽再保險、中國財產再保險、慕尼黑再保險、漢諾瓦再保險和法國再保險等。
個個都是一頂一的大財團、高富帥，可以說是站在金融行業金字塔尖尖的存在。
其中，由於中國再保險有政策上的扶持，國內很多保單的再保業務都是它的，這個大家都懂，就不展開說了。
那再保險這麼高逼格的業務怎麼做呢？
簡單來說，目前常見的再保方式有兩種，一種是成數再保險，另一種是溢額再保險。
成數再保險，比如保險公司跟再保險公司約定好1：1，將來客戶出險了要賠100萬，就各賠50萬。
至於保費，往往不是1：1分帳，可能保險公司收6成，再保只拿4成。
畢竟保險公司要頂在前面拉客戶和服務客戶，人力物力的成本也不少。
而溢額再保險，指的是設定一個限額，比如50萬，50萬以內保險公司自己賠，50萬以上不管是500萬還是5個億，都由再保買單。
由於再保險公司手裡的數據大，更能精確地了解一個重疾險或一個壽險的成本，所以當中的賺頭還不少。
比如再保公司承保一個50萬保額的重疾保單，成本是600塊，保險公司給1000，那就有400塊賺~
另外，小寶了解到有相當一部分保險公司的產品開發，其實就是定個保障框架。
把框架交給再保險，再保險讓精算師一頓暴算，直接報價。
最後保險公司拿了再保的報價之後，適當添一點，再貼個牌牌，拿去賣給消費者就完了。
因為站在保險公司的角度看，他手中的數據也不夠，也不知道該怎麼給這個保險產品定價最合理。
反正我也不懂，既然大哥說是這個價，那我就按這個價賣吧。
了解了這個底層邏輯之後你會發現，其實買哪家保險公司的產品並沒想像中那麼重要。
3
還有什麼措施？
當然，雖然再保機制已經看起來非常強大了，但也僅僅是預防保險公司破產倒閉賠不起錢的一小環而已。
監管為了自己不被浪過頭的保險公司拖累，還做了很多舉措來預防——
比如設立巨高的成立門檻，任何一家你沒聽說過的保險公司，背後都是一個大財團；
比如設置巨嚴格的監管措施，包括資金運用監管和償付能力監管等，確保保險公司隨時賠得起；
再比如設置各種兜底措施，萬一保險公司真走到破產的那步，它可以被兼並重組也可以直接被國家指定的某家保險公司接手，保單照常履行…
總而言之，所有的操作都是為了確保我們的保單不受影響。
具體案例可以參考安邦保險的處置措施，雖然公司改頭換面叫「大家保險」了，但客戶的保單都穩穩當當的，該咋滴還咋滴~
所以，有了以上措施之後，你還願意為了所謂的品牌花大價錢買高價保險嗎。
作筆記是好習慣，給你新想法